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供销合作社开展农村合作金融大有可为

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发表于 2019-5-30 10:00:37 | 显示全部楼层 |阅读模式

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黄道新(北京商业管理干部学院党委书记)

     在金融供给侧结构性改革深入推进的今天,我认为,金融创新需要重点从两头发力,上头需要“高大上”的科技创新引领,金融科技创新发展迅猛,老百姓感受最明显的变化在支付领域,这几年方兴未艾的扫码支付已经渗透到农村犄角毫不起眼的夫妻店,与此同时刷脸支付正在城市异军突起;另一方面,下头需要发展“接地气”的农村合作金融服务,它相当于农村金融的“毛细血管”,这个领域一旦真正规范发展起来,将能有效缓解主流金融机构助农贷款难下沉的问题,有效促进乡村振兴战略的落地。今天,我想就供销合作社开展农村合作金融这个问题,谈三点看法:
    第一,供销合作社发展农村合作金融是完善农村金融供给、激发乡村振兴内生活力的重要力量。
    一是供销合作社开展农村金融服务,客观上能够完善农村金融供给。农村金融是农村社会经济发展的基础,但长期以来,我国在农村金融服务的提供方面存在许多结构性问题,农村金融服务体系不完善不协调,导致农业发展受信贷制约,许多农业生产经营主体受资金制约的情况是比较严重的,信贷资金对农村基层的渗透力不够,农民贷款难、贷款贵的现象普遍存在。据人民银行披露的数据显示,2018年全国金融机构提供本外币涉农贷款余额32.68万亿元,农村信贷规模逐年增加,然而近五年涉农贷余额显示,农村信贷与银行业信贷的占比是逐年下降的。主流金融机构“重大轻小”、“重城市轻农村”、“重工业轻农业”的格局并没有根本改变。从世界各国金融发展经验来看,合作金融与政策性金融、商业金融并称为一个国家或地区金融体系的重要组成部分。作为农村金融的重要组成部分,合作金融凭借它的社区性、封闭性和草根性,成为服务农村金融“最后一公里”的必要补充。2019年2月11日人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》指出,探索新型农村合作金融发展的有效途径,稳妥开展农民合作社内部信用合作试点。供销合作社开展农村合作金融服务,是对农村金融体系的必要补充和完善。据中华全国供销合作总社金融服务部统计数据显示,截至2018年10月底,全系统共有各类开展信用合作的农村合作经济组织745家,互助资金余额124亿元,互助金投放余额98亿元。
    二是供销合作社在面向涉农主体开展农村合作金融服务方面具有独特优势。供销合作社是我国规模和影响力最大的合作经济组织,截至2018年底,其经营触角和服务领域已经覆盖70%以上的行政村和90%以上的乡镇,供销合作社全系统组织农民兴办各类专业合作社19.4万个。供销合作社长期从事农村流通服务,在为农服务和组织农民生产经营的过程中,供销合作社面向的涉农主体会产生大量融资需求,这些资金需求季节性、周期性强,金额小,周期短,但难以获得正规金融机构的信贷支持。相较于其他合作经济组织,供销合作社具备动员农民的组织优势,作为合作组织本身的制度优势,以及对接市场资源的购销渠道优势。供销合作社能够采取比一般金融机构更为灵活简便的合作金融服务,并能承接商业银行的批发性贷款,解决正规金融机构难以下沉的“最后一公里”难题,从而完善农村金融供给,促进资金要素在农业农村领域的充分流动。
    三是党中央、国务院和各级地方政府充分肯定并支持供销合作社开展农村合作金融服务。2015年出台的《中共中央 国务院关于深化供销合作社综合改革的决定》强调,要加快发展供销合作、生产合作、信用合作“三位一体”的农村经营体系,对供销合作社全面提升服务能力、稳步开展农村合作金融提出了一系列要求,为全系统稳步拓展农村合作金融提供了强有力的政策支持。农村合作金融也是供销合作社深化综合改革和专项改革的重点内容之一。2018年8月,中华全国供销合作总社成立金融服务部,农村合作金融的规范化建设和风险防范成为金融服务部面向全系统开展行业指导的重点工作。2019年1月中华全国供销合作总社发布的《中华全国供销合作总社关于规范发展供销合作社金融服务的指导意见》强调要稳步发展农村信用合作,说明合作金融已经成为供销合作社为农服务的一项重要职能,为全系统规范发展合作金融、更好服务乡村振兴战略指明了方向。供销合作社开展农村合作金融服务,对于完善供销合作社为农服务功能、强化自身组织体系,在新时代践行习总书记倡导的生产合作、供销合作、信用合作“三位一体”综合合作,从而强化乡村振兴基层组织自我造血功能、激活乡村振兴内生动力,都具有重要意义。
    第二,各地供销合作社开展了农村合作金融服务的有益探索。
    近年来全国供销合作社系统积极稳妥地推进合作金融业务,取得了许多有益的经验,下面向大家分享浙江、山东和贵州三个省份的探索经验,希望能给在场的各位带来一些收获。
    一是“三位一体”农村新型合作金融服务,以浙江省供销合作社(农合联)为代表。依托农民合作经济组织体系发展生产、供销、信用“三位一体”综合合作,是习近平总书记在浙江工作期间亲自部署和推动的重大改革举措。2015年浙江省委、省政府印发了《关于深化供销合作社和农业生产经营管理体制改革构建“三位一体”农民合作经济组织体系的若干意见》,浙江省供销社着手构建“三位一体”农民合作经济组织体系试点。2017年8月,浙江省农民合作经济组织联合会(以下简称“农合联”)正式成立,率先在全国自下而上全面构建了省市县乡四级农合联体系,并构建了内置的农村合作金融体系,主要通过农村资金互助会开展农村合作金融服务。截至2018年12月末,经相关部门审核批准,浙江省供销合作社(农合联)在民政部门登记设立的农民资金互助会125家,吸纳互助金5.11亿元,该年度共累计发放互助资金6939笔13.16亿元,有效帮助农民解决了融资难题,成为浙江省农村金融体系的重要补充。值得一提的是,浙江省供销合作社(农合联)指导开展的农村资金互助会除了直接使用成员互助金为会员提供合作金融服务外,有些农村资金互助会还和商业银行合作,缴纳一定的互助金作为保证金,通过银行的放大倍数,向会员提供担保互助金,这不仅实现了互助金的“放大效应”,也通过与银行的风险共担机制,有效降低了违约风险,达到供销合作社、涉农主体与商业银行“多赢”的局面。
    二是农民专业合作社内部的“信用合作+产业链金融”服务。各地供销合作社还根据当地农业产业特色,在合作社内部开发出粮食银行、“花生银行”、花卉苗木抵押信用合作、农资抵贷等产业链金融服务,使农业农村各类资源要素在合作社内实现资产化,真正让农民从资产中获益。其中最为典型的是山东省供销合作社。截至2018年底,山东省金融监管局颁发资格证的420余家农民专业合作社中,有200多家是山东省供销合作社系统领办的。通过合作社内部的“信用合作+产业链金融”服务,山东省供销合作社系统有效带动了合作社的相关业务发展,包括土地托管、农资供应、良种推广、联采联购、种养加相结合等,对当地农业产业链提升、农民组织化、农业产业化发展,都起到重要的助推作用。
     三是供销合作社参与发起设立农村商业银行。供销合作社参与农信社改制,参股、发起设立农商行是深化供销合作社综合改革,探索拓展供销合作社农村合作金融服务的重要举措。截至2018年8月底,全国供销合作社参股各类商业银行28家,主要以参股为主,大多数未参与商业银行内部经营管理。贵州省供销社在这方面进行了大胆探索。为加强与农村商业银行合作,解决农民和涉农企业融资难问题,2017年,贵州省供销合作社提出“一体两翼”发展战略,“一体”即“三位一体”+贵农网,“两翼”即做大做强社有企业和稳步开展农村合作金融服务。2018年9月贵州省供销合作社参与发起设立的贵州普定农村商业银行股份有限公司获准正式开业,该商业银行注册资本金1.99亿元,贵州省社直属企业成为该行第一大股东,在供销合作社强化农村金融服务方面迈出了跨越式的一步。此举措对于贵州省供销合作社深化与农商行的合作,共同推动农村金融服务“三农”,更好地发挥供销合作社助力脱贫攻坚等方面,都具有积极意义。
    通过以上几个案例,窥斑见豹,我们可以发现,供销合作社开展农村合作金融的形式多种多样,各地方都结合地区特点,创新服务模式,为农业、农村和农民的共同富裕发挥了重要作用,有力地助推了乡村振兴战略的实施。
    第三,与商业银行开展合作的展望。
    供销合作社与农村商业银行、村镇银行等农业金融机构都是为农服务的经济组织,都以服务“三农”、促进农民增收、助力乡村振兴战略为宗旨。作为农村金融供给体系的重要组成部分,两者都主要是为当地的农民、农业和农村经济发展提供金融服务,是真正意义上的“基层供给”,切实将信贷资金“用之于农”,也有利于农村金融市场的优化和完善。未来,我们可以不断开创、探索供销合作社与村镇银行的合作模式。
    一是参股或共同发起设立村镇银行。供销合作社和村镇银行在股权上的合作,将能充分发挥两个机构的优势,引导金融机构下沉,带动双方在网点建设、人才建设、风控制度建设、农村金融服务创新等多方面开展深入合作,为创新更贴近农民生产生活需要的农业特色金融产品提供有利的条件。
    二是开展金融服务代理、担保贷款等业务合作。村镇银行可以借助供销合作社的基层服务网点设置银行代理服务点,为农村居民提供缴费、小额存取、信息查询等方便快捷的金融服务;供销合作社还可以搭建贷款担保平台,与村镇银行开展担保贷款合作,这样既可以降低银行的放贷风险,也能有效提高农户获得贷款的可能性。
    三是征信体系建设。由供销合作社与农村商业银行、村镇银行合作,双方共同成立风控小组,供销合作社可以发挥其了解社员、熟悉社区的信息优势,协助银行对有贷款需求的成员进行调查,更为准确测算合作社成员生产经营资金需求和偿还借款的能力,不断完善农村地区涉农主体征信信息。

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