实施分类监管是小贷新规的最大红利

国粮

为进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险，促进小额贷款公司行业规范健康发展，2020年9月16日，中国银保监会发布了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发[2020]86号）。时隔十二年，这是该行业第二个国家层面的政策性文件，是业内翘首以待的重要指南。新规从规范业务经营，改善经营管理，加强监管工作，给予政策支持四大方面关照了行业发展要点，给出了明确导向。对于新规的亮点，业内各有解读，大多聚焦在支持政策的加持上。然而，对于推动行业走上治理体系和治理能力现代化的角度看《通知》，新规给出的最大发展红利其实隐含在“实施分类监管”上。

  2008年由银监会和人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)表明，我国小贷行业进入规范发展时期。根据央行统计数据，截至2020年6月末，全国共有小额贷款公司7333家，同比减少464家，贷款余额8841亿元，同比减少400亿元。 数据表明，我国小贷行业的发展进入稳定状态。在“六稳六保”的形势下，亟待推动行业步入转型升级阶段。12年的实践是“分类管理”提出的基础；先进的评级制度是推动监管改革的工具；整个金融环境的变化是监管改革的动力；治理体系与治理能力现代化是政府面临的新课题。一切都指向——监管改革，迫在眉睫。新规的第二十一条“实施分类监管”指出：“地方金融监管部门应当建立小额贷款公司监管评价制度，根据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规情况、风险状况等对小额贷款公司进行监管评级，并根据评级结果对小额贷款公司实施分类监督管理。”监管评级，不仅给小贷行业指出了发展方向，也给地方政府监管提供了可操作工具。一刀切监管再也不能继续下去了。

  长期以来，小贷行业由于资金背景多样化，发展中分化严重，风险防范难。一些省份为了防范风险，对于本省的小贷行业实施了严苛的限制，使得一些真正按照“试点指导意见”服务小微企业、农民、农村低收入群体的小贷机构发展受累。现在，实施分类监管就是找出政府要支持的小贷公司，也给优秀的小贷公司打开了一扇通向市场的大门。中和农信项目管理有限公司副总裁白雪梅认为，《通知》强调了国家设立小贷公司的初衷，定位于普惠金融的重点服务对象，即小微企业、农民、城镇低收入人群。新规提出的支持政策，比如融资渠道从不超过2家银行融资，到银行、股东借款、发债、资产证券化等；杠杆率从融资不超过净资产的0.5倍到非标准融资不超过1倍，标准化融资不超过4倍；经营区域由县域扩展到省域；支持与银行合作；给予风险补偿、专项补贴等等，支持的对象首先是规范发展的小贷公司，比如跨县域和市域经营等政策，都是针对经营好、风控好、符合国家“支农支小”导向的小贷公司。另外，支持对外融资、与银行合作，新规为小贷公司打开了这扇门，让小贷公司走入市场，那么能否得到融资，能否与银行合作就是市场的选择了。

  正是一些地方的一刀切监管，使得合规小贷公司一直在呼吁国家给小贷公司一个金融机构身份。白雪梅认为，即便小贷公司被认证为金融机构，也不表示可以享受广义的金融机构的优惠政策。如财税政策中，提到金融机构会加注包括哪些并列举出来。小贷公司的税收优惠政策是财政部和税务总局单独制定的。财税优惠政策是公权力，不可能以一个简单的归类名称就能享受，还是取决于其业务实质符合国家的政策导向。

  其实，对于行业最闹心的身份问题并不存在，“意见”与“通知”两个政策性文件的思路是一脉相承的，是以金融机构管理标准来要求小贷公司的。2008年的《意见》指出：“小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律法规规定范围内开展业务。”“中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。”今年的《通知》开宗明义，在第一条就指出：“改善金融服务。小额贷款公司应当依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平，践行普惠金融理念，支持实体经济发展。”从执行国家金融政策和方针到践行普惠金融理念，字里行间都是对金融机构的要求。以前小贷公司的发展遇到的难处不在政策而在实践层面。实施分类监管后，小贷公司可以依靠监管评级享受到国家金融政策支持，而不是凭什么身份。用监管获得的“活身份”比给你一个“死身份”可能更符合小额贷款公司的身份。那些一直在观望等待国家政策的省份，应该能从《通知》中看到自己的问题所在，通过实施分类监管弥补发展差距。

  新规是对12年来小贷行业的发展总结，给出的政策与要求即符合当前小贷公司发展状况，也符合监管发展需求。总目标是融合发展，推动金融服务治理体系和治理能力现代化。希望各省（区市）政府积极落实《通知》要求，进行政策调整，优化环境，发挥好小贷公司作为普惠金融力量的作用。小贷行业要抓住新的发展机遇，成为我国传统金融服务的有效补充，成为乡村振兴离不了的金融力量，成为中国普惠金融道路上的品牌队伍。

  9月17日，远东资信评估有限公司出具了对中和农信项目管理有限公司的信用评级报告，主体信用等级为AA+，评级展望为稳定。这个评定表明中和农信离中国人民银行规定的企业主体信用等级三等九级的最高级AAA只有半步之遥。中和农信作为国内最大的专注“支农支小”的小额贷款机构，截止到2020年8月31日，中和农信小额信贷项目累计放款676亿元，贷款余额116亿元，户均贷款余额约2.9万元，20余年为600余万农户提供了金融服务，真正做到了“小额分散”、“支农支小”。

  这条信息是给《通知》的最好注释。（来源：中国农网）