李东荣：中国全球金融科技发展趋势

国粮

李东荣（中国互联网金融协会会长）

  金融科技应该说是近些年来全世界讨论比较多的一个热点，各国、各地区在不同的程度上对金融科技的内容进行了积极的探索。整体来讲金融科技在不断的发展之中。国际金融论坛近三年的年会都将金融科技列入了它专题研讨的题目，今天我们这一节要从中国金融科技这个角度去进行分析。

  我自己在国家外汇管理局和人民银行工作期间一直是从事科技管理工作，所以在这个过程中有一些实践经验和体会，还有自己也做了一些思考。借这个机会，我跟大家进行一次研讨。

  回顾改革开放以来，特别是近十多年来中国金融业的改革发展，科技始终在我们中国的金融业里边扮演着十分重要的角色，可以说没有中国在积极地运用金融技术的发展，就没有中国金融业成长壮大的今天。我们在运用科技改善我们金融业，提高金融服务水平和监管水平方面的探索，从来就没有停止过。随着互联网技术和移动互联网技术的出现，它确实插上了飞翔的翅膀，在这段时期内实现了跳跃式的发展。

  我们在前些年已经做了很多基础工作，比如在金融业务的联网、在银行卡的芯片迁移，在移动金融创新等领域所积累的发展经验和工作基础，最终让我们整个金融行业在基础式的创新发展当中实现厚积薄发，在全世界取得非常显著的成效。我自己梳理了以下几个方面：

  第一，顶层设计与时俱进。我们对金融科技的重视，不是今天才开始有的。但是对它的认识，是在过程中不断去吸收好的一些理念，不断去完善提高，它是个与时俱进的过程。中国金融管理部门始终高度重视科学技术在金融业的应用，并将其作为金融基础设施建设的重要组成部分。

  原来我管科技的时候，每年最头疼的问题就是经费来源很有限，因为是财政拨款，我的财政拨款就这么多，我怎么把它用在刀刃上？商业银行好一点。我们当时考虑怎么把最有限的资金用在最需要的地方去。我们人民银行的支付清算、支付、金融调查等系统都需要大量的资金去进行基础设施建设，实现包括硬件、软件、灾备、全球各地的互联互通，它是我们整个金融基础设施建设的重要组成部分。

  金融管理部门是在做未雨绸缪，提前布局，扎实推进的工作。这在金融业所有规划和第十三个五年规划里都有充分的体现。当然这个规划一般我们以前没有对外公布。现在我们做第十四个五年规划，金融科技的发展在里面也扮演着很重要的角色。

  最近这几年人民银行还专门成立了金融科技的专业委员会，发布了金融科技的发展规划，明确了中国金融科技未来发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务。另外我们还注意到在一些重点地区，也出台了他们所在地区的金融科技区域性的扶持政策，包括我们所在的粤港澳大湾区，这是第一点。

  第二，监管的框架在不断完善。监管和创新不是对立，而是相互促进、不断完善的。中国在金融科技创新方面持有包容和积极探索运用的态度。去年人民银行确定了金融科技的创新监管工具，这是借鉴英国、新加坡等国所做的监管沙盒经验。我们中国在北京、上海、深圳、雄安、杭州、广州等地方都开展了监管沙盒的试点，试点内容范围比较广，具有金融创新属性和普惠导向创新是重点，现在人工智能、云计算、区块链、商业银行的API、移动金融的APP、个人金融信息保护等一系列的金融科技的标准规则正在加速出台，行政监管和行业治理有机协调配合的金融机制、治理机制也在逐步形成。

  第三，产业生态蓬勃发展。回顾中国金融科技的发展，科技在里面起到的促进作用是非常明显的，它不是一个狭窄的体系，它是一个范围比较广的、既有传统金融机构运用互联网和科技技术改造其原来的金融服务体系，也有很多新兴的业态，还有很多科技企业，他们都参与其中。总的来讲，这个生态包含内容比较多，目前金融机构新兴的业态主体以及科技公司，这几者之间的良性互动竞合的生态圈不断完善。还有产业园区、孵化器、特色小镇、重创空间等金融科技在蓬勃发展，中国这一点是很明显的特色。

  产学研协同的金融科技人才培养认证体系，也正在加快建设。我们已经有金融策划师、金融投资师和金融科技人才等的认证体系，还有很多地方也在积极推动其认证体系的形成。另外，我国也非常重视金融科技的教育，目前全国有20多所高校开设了金融科技的本科专业。

  第四，应用成效逐步彰显。金融科技到底作用如何？最终还是靠应用的成效来体现。安永2019年全球调查数据显示中国消费者和中小企业金融科技的采纳率分别为87%和61%，这在全球是处于领先水平的。特别值得一提的是在全球受到突如其来的新冠肺炎疫情冲击期间，我们中国受益于在此前就已形成的金融科技被广泛使用，我们的移动支付、线上理财、网上借贷还有保险等等，在疫情之前就已经有一定的基础了，所以在疫情期间基本上没有受到影响。

  有的商业银行的网点在疫情期间关门了，怕接触式感染。很多商业银行的储蓄所、营业所在疫情期间暂停了业务。但是我们的线上业务，一天都没有停止过。所以这种叫做非接触式、不间断而且高效率的中国式金融服务，也可以说是普惠金融的服务在全球成效最为显著。疫情期间大家虽然居家隔离，但可以通过线上购买理财产品，进行股市、债市、汇市的投资，这都得益于我们之前金融科技的建设。

  到今年6月末，我国网络支付用户已经超过8亿。我还注意到一个新现象，年纪比较大的同志不太习惯用网上支付或者移动支付工具，都是到现场购物。疫情期间，由于小区封闭，老同志去市场购物不方便，他们在这段时间也迅速地掌握了手机支付、手机购物这些技能，这也促进了快递、物流的改进，这些都是相辅相成的。

  在便捷、高效的网络支付工具支持下，网络理财、网上外卖、网络购物的网民使用率分别达到15.9%、43.5%和79.7%，网络理财比率相对较低，是因为有些老同志还是不放心，非得到现场去，但是我相信年轻同志基本都在线上完成了。目前中国的网民已经达到85.7%，可以说没有网络就无法实施金融活动，形成了无网络不支付、无网络不金融的状态。