农业保险护航乡村振兴

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张希（中国农业银行战略规划部）

   农业保险是强农惠农政策的重要工具，也是推进乡村振兴战略的“稳定器”和“安全阀”。2019年中央一号文件《中共中央国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》对农业保险提出了完善农业保险政策、推进完全成本保险和收入保险试点、扩大农业大灾保险试点和“保险+期货”试点、探索对地方优势特色农产品保险实施以奖代补试点等新要求。
   近十年来，我国农业保险完成了跨越式的发展，取得了显著成效，但与实施乡村振兴战略、加快推进农业农村现代化的要求相比，我国农业保险仍处于初级阶段。其面临的主要问题有：从需求角度看，一是我国农民风险意识相对淡薄，对农险认识较少，导致了农险的内需不足；二是我国农民人均收入偏低，而商业农险费用相对较高，客观上影响了农险的发展规模；三是我国政府对农业自然灾害实行巨灾救济制度，农民对政府救济依赖度高，抑制了农民投保的积极性。从供给角度看，一是农业自身风险较高，且损失与理赔难以估测，农险机构的经营难度较高；二是农险专业性强，从业人员相对匮乏；三是我国农险起步晚，缺乏历史数据，开发新险种难度大，而现有险种又难以满足市场需求。从政府角度看，一是农险市场缺乏竞争机制，市场规则不健全，难以实现农险市场的良性发展；二是我国实施巨灾救济制度的处理方式过于直接，有效分散风险的作用有限；三是我国农险的相关政策法规不健全，实践中的诸多问题难以依法解决。
   然而，乡村振兴战略的稳步推进为农业保险创造了更为良好的发展环境。第一，在落实乡村振兴战略的过程中，国家将逐步完善农业支持保护制度，构建新型农业补贴政策体系；第二，乡村振兴战略走产业融合之路，将激发农险的商业活力，加快创新农险产品和服务；第三，乡村振兴战略中开展的完全成本保险和收入保险试点，将推动我国农险从保障生产向保障市场转型升级。
   未来，农业保险的发展要以农业供给侧改革为基础，积极创新、提质增效、转型升级，为乡村振兴战略保驾护航。首先，要健全法规政策体系。随着农业保险的快速发展，需要加快出台《农业保险法》，以构成农业保险的法律规范制度体系，确保我国农业保险在法制化轨道上运行。相应地，地方政府也应根据中央政府的要求,对农业保险业已出台的相关政策加以总结和梳理，形成普遍性、系统性、规范性的农险支持体系。
   其次，加快农险产品和服务的创新。一是创新农险产品，在不断提高农作物保额的基础上，扩大“价格保险+期货”试点范围，扩大收入保险试点范围，针对特色农产品创新险种,建立多层次农业保险保障体系；二是创造性运用金融工具，以产融结合为突破，探索“订单+保单”“保险+期货”“银行+保险+合作社”等模式，为乡村振兴提供多样化的金融服务；三是推动新技术的应用推广，通过应用移动互联网、大数据、区块链、人工智能等技术,更加科学地为“三农”提供保险服务。
   最后，探索农险的体制与机制建设。一是深化“中央财政+地方财政+农民”三方共担保费的模式，为推进农险更广领域、更深程度的发展提供可行的路径选择。二是探索政府与保险企业的共营模式，将政府和险企作为利益共同体，积极推动农业保险理念深入农户，扩大农险覆盖面。三是倡导互助式保险，在现有保险产品供给难以满足需求的情况下，利用互助式保险补短板、填空白，为政策性和商业性农险提供有效补充。
   在国家启动乡村振兴、农业农村现代化等战略的大背景下，政府机构要积极推行农业保险的开放政策，丰富农险市场主体，建立多层次农险体系；保险机构也应抓住机遇、主动作为、敢于创新，扩大保险覆盖面，实现多方合力发展农业保险、助力乡村振兴的目标。