需求回暖 消费信贷料持续加码

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在扩内需、促消费、稳经济的大背景下，金融机构纷纷布局消费信贷业务，消费信贷利率是一家比一家低，颇有点“内卷”的意思。据某银行工作人员透露，近期前来办理贷款业务的客户明显增多。业内人士呼吁银行及监管机构加强监管，贷款者自身要理性贷款、合理消费。

消费贷利率低至3%

“20万元到账了！”上海市市民龚先生难掩惊讶之情，他告诉记者，自己刚买完房，囊中羞涩，需要资金周转一下，就抱着试一试的心态来到他家附近的中国建设银行申请了消费贷产品分期通，从申请到资金到账只用了2小时，一年期利率3.85%。

“分期通这款产品的利率比去年低了50个BP，去年是4.35%，今年是3.85%。”中国建设银行上海某支行的李经理告诉记者，“3.85%本来是针对代发客户的，非代发客户贷款利率是4.05%，不过最近有活动，基本都能贷到3.85%。”

据李经理介绍，现在都是预审制，不用人工审核，客户能看到自己可贷额度，只需身份证和建行卡，线上线下均可申请，秒申秒批，但如果资信不良，就无法贷款。

就在采访李经理的过程中，记者接到平安银行客服的电话，他说，“记者的信誉良好，有30万元的贷款额度，必须线下办理，利率最低能做到3.6%。”

“应该做不了3.6%。”李经理告诉记者，小银行一般都会以低利率吸引客户，但实际做下来可能达不到预期，不过，小银行也比较灵活，审批比较宽松，门槛低、额度高。

果不其然，最低利率档并非覆盖所有人，但比往年普遍降低了不少。记者专程到平安银行申请办理30万元的贷款，为期一年，银行工作人员在评估了资质后，需要我一年缴纳利息1.7万元，再返还2000元的代金券，也就是说一年期利率在4.67%。

记者走访了北京市多家银行发现，春节后，银行贷款利率持续走低。头部银行不少消费信贷产品利率已下调至3%，总体上，银行消费信贷利率在3%-6%区间。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受记者采访时表示，近期部分消费贷利率明显下调，主要是市场流动性充裕，资金利率处于相对低位；部分银行在今年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放、早收益”方面的考虑。同时，近年国内遭遇多重因素超预期影响，消费贷业务增长缓慢，部分银行积极发力相关业务。金融机构积极营销，有助于带动消费类信贷需求。

消费信贷市场升温

春节以来，消费信贷市场初步回暖。“消费贷增长的原因，一方面是中央到地方鼓励消费的政策导向，另一方面来自于居民端消费需求的上升。”国务院发展研究中心金融研究所研究员王刚在接受记者采访时说。

近几个月，政府部门多次提及金融机构促消费举措。继2022年7月21日召开的国务院常务会议支持金融机构对受疫情影响的个人消费贷款采取更灵活安排，到2022年8月18日举行的国务院常务会议要求，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本，再到今年1月28日召开的国务院常务会议指出，合理增加消费信贷。

从日前发布的金融数据看，今年个人消费信贷还有增长空间。中国人民银行数据显示，2022年全年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。分部门看，住户贷款增加3.83万亿元，其中，短期贷款增加1.08万亿元，比2021年全年的1.84万亿元低0.76万亿元。

“开年首月信贷增长实现‘开门红’，释放经济加快复苏信号。经济复苏带动就业和收入改善，消费者信心增强，有望带动短期消费信贷需求。”周茂华分析称，从趋势看，随着国内疫情影响减弱，经济活动限制少了，此前受抑制的消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张，加之，目前消费信贷的成本相对处于低位，整体上，今年消费信贷业务前景乐观。

个人借贷需理性业内人士提醒，未来征信不良的后果将越来越严重，贷款者本人需理性贷款，合理消费，风险自担。

“消费贷利率持续走低，明显低于往年，对有消费借贷需求的消费者来说是明显利好，消费成本大幅下降。”周茂华表示，对于消费者而言，倡导大家理性消费，要充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。

董希淼也呼吁，借款人要提高合规意识，按照贷款用途约定的办法来使用资金。

在银行方面，记者了解到，大部分银行在贷前、贷中对贷款人做了严格的资质审核并提醒了贷款者关于消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。

在监管方面，周茂华建议，国内需要强化监管职能与金融机构职责，防范消费贷资金违规使用，引发潜在风险。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，一方面，银行要加强贷款用途的管理，包括在贷款合同中约定，加强资金用途的管理并进行有效监测；另一方面，监管部门加强检查监督，需要建立一套系统更好地管理此类情况。（来源：中国经济时报）