张承惠：政府协同金融机构 构建多层次养老金融体系

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张承惠(国务院发展研究中心金融研究所原所长、研究员 )

    “养老产业和养老服务业都有金融服务需求，养老金融具有很大的发展空间。”国务院发展研究中心金融所原所长张承惠在4月21日举行的2019健康中国养老产业研讨会上表示，发展养老金融需要政府提供合理的政策支持，营造适合养老金融发展的良好环境。
    构建多层次、多种类的养老金融体系
    张承惠谈到，金融是现代经济的血脉，是产业的重要支撑。养老产业同样需要金融支持。养老产业和养老服务业都有金融服务需求，养老金融具有很大的发展空间。
    她说，需要金融支持的养老设施包括：商业性的养老设施、社区养老设施、居家养老设施、医疗保健机构和人才教育培训机构。中国的养老照护设施和人才相对缺乏，这不仅仅是中国的问题，包括日本在内的很多发达国家也有同样的困境。
    此外，个人养老也有一些金融服务的需求，比如说养老储蓄、老年人家庭财产管理、大病风险管理、意外风险管理、遗产安排等。
    “这就要求我们构建多层次、多种类的养老金融体系。”张承惠认为，一谈金融服务往往就想到银行，这与中国特有的金融结构密不可分，中国间接融资在金融体系中占比高达80%以上，有时甚至占到95%。但是银行不应当成为养老金融的唯一渠道，因为其存在期限短和信贷风险管理问题。
    保险业未来会在养老金融服务方面发挥重要作用，包括提供意外险、养老保险长期护理险和癌症保险。目前，长期护理险正在中国试点，癌症保险做得不太多，但在发达国家的保险市场，长期护理险和癌症保险都已发展成熟。
    另外，信托业也可以提供养老信托等服务，特别是是遗嘱信托。能够在老人还清醒的时候，让他有一个满意的对自己财富的身后安排。提供养老金融服务的专业机构还可以是基金管理公司，通过信托投资基金、私募股权投资基金等方式帮助建设养老设施、提高养老服务质量。
    既须金融机构多方式探索也需政府提供合理支持
    发展养老金融，我们需要做什么？张承惠认为，对于金融机构来说，首先应该真正把养老金融作为一个新的增长点，在高质量发展、金融机构转型过程中逐渐发掘新的需求。
    第二，积极开拓市场，研发适用性产品。中国金融行业目前相当程度上是一种企业金融，习惯于为企业服务。消费金融刚刚崛起，但是比重并不高。未来养老金融市场产品可能和原有企业金融、消费金融有所差异，必须要研发适用性产品，还要培养专业的队伍和人才。
    最后，金融机构需要加强与社区、医疗机构和其他类型金融机构合作。比如银行和保险可以合作共同研发新的金融服务产品，同时也可以规避和分散风险。
    张承惠指出，对于政府来说，需要做两件事情：第一，要提供合理的政策支持，政策支持不是无限度的，任何一个国家政府财力都是有限的，不能单纯指望政府扶持。在政策支持方面，包括税收、补贴、担保政策，对于养老机构、对于专业性服务机构可以采取一定的支持政策。
    第三，政府要营造适合养老金融发展的良好环境，消除各种各样的合作障碍，包括养老机构与政府多部门之间的协调配合问题。只有这样，养老金融才能得到健康发展。
    4月21日，2019健康中国养老产业研讨会在江苏常州举办。本次研讨会由人民日报海外网主办，江苏东方惠乐健康科技有限公司协办。来自国家发改委、中国老龄科学研究中心、中国投资协会等百余位嘉宾出席了本次研讨会。