蔡湘：筑牢农村信用工程基础

国粮

蔡湘（贵州省农村信用联社理事长）
  2007年以来，尤其是习近平总书记2011年对贵州省诚信农民建设作出重要批示以来，贵州省农信社以“诚信贵州”为主线，以推广农户小额信用贷款为抓手，扎实推动农村信用工程建设，围绕农村金融服务“痛点”，不断促进金融服务改革创新，有效解决了农民“借款难”和农信社“难贷款”的问题，有力助推了全省脱贫攻坚、乡村振兴和社会信用体系建设，走出了一条特色普惠金融发展之路。
  “三大指标”明确农村信用工程功能定位，提升普惠金融服务渗透率
  明确实施普惠金融指标。把普惠金融服务作为农村信用工程建设的基础指标，重点从普及金融知识、推行网格化金融服务、科学评级授信、建立农村信用工程数据库、提升助农脱贫流动服务、提升农民工金融服务、提升互联网金融服务等10项指标进行细化量。通过不断提高对三农、小微等广泛阶层和群体的服务覆盖率、精准度，实现“基础金融不出村、综合金融不出镇”。
  明确服务实体经济指标。把服务实体经济、支持乡村振兴作为农村信用工程建设的核心指标，作为农信社助力地方经济发展的着力点，重点从创新金融服务产品、推进提升三农和小微企业金融服务水平、支持新产业和新业态发展、发挥地方政府配置财政资源作用等10项指标进行细化量化。通过创新金融产品、丰富服务手段，不断加大支农支小信贷投入，突出支持重点，推动大众创业、万众创新，拓展服务实体经济的广度和深度，助推地方经济快速健康发展。
  明确打造信用环境指标。把打造信用环境作为农村信用工程建设的基本指标，重点从地方党政主导作用发挥、诚信宣传教育、不良贷款管理、联合惩戒实施、贷款诉讼案件执行、金融风险防化等10项指标进行细化量化。通过各级各部门和社会各界的共同努力，不断优化金融政务环境、法治环境和社会环境，提升全民诚信意识，为农村信用工程的达标升级和维护巩固提供有力支撑。
  “四级联创”找准农村信用工程建设路径，提升普惠金融服务覆盖面
  信用农户评级。将信用农户评定作为基础，进村入户对农户偿债能力、偿债意愿两方面情况进行资信调查，在确保农户资料真实、完整、准确的基础上，扎实开展农户建档评级工作，并根据对农户资信调查情况和信用农户7项评定标准进行量化评分，在信用农户中确定特优、优秀、较好、一般、普惠五个信用等级，每个信用等级按照授信公式核定不同的授信额度，最高可授信50万元。农户信用等级和授信额度经公示无异议后，可在授信期限内任何时点到农信社办理贷款。
  信用村组创建。对农户建档面达100%，信用等级评定达80%以上，农户贷款面和贷款余额持续增长，农户不良贷款率5%以下，且按照信用组9项评定标准综合评分80分以上的，可按程序申报评定为信用组。对信用组比例达90%以上，村内农户、个体工商户、小微企业、新型农业经营主体等建档评级授信面达到标准，存贷款持续增长，不良贷款率控制在5%以内，将诚信纳入村规民约，且按照信用村26项评定标准综合评分85分以上的，可按程序申报评定为信用村。
  信用乡镇创建。根据信用村组创建情况，对信用村占80%以上，网格化金融服务、金融知识普及等基础金融服务工作扎实，农信社存贷款稳定增长，“整村授信”积极推广，服务乡村振兴的广度和深度不断拓展，社会诚信氛围浓厚，金融风险管控有力，信用社不良贷款占比在5%以下，且按照信用乡镇43项评定标准综合评分90分以上、在职乡镇和村组干部无不良贷款的，可按程序申报评定为信用乡镇。
  信用县市创建。对信用乡镇占辖内涉农乡镇90%以上，信用单位、信用企业、信用商圈等信用共同体创建有力，农村金融服务触角不断延伸、服务功能不断增强、服务方式不断创新、对农信社农村金融服务满意度测评80分以上，农信社主动融入当地乡村振兴战略规划，贷款市场份额居当地银行业首位，支农主力军作用有效发挥，财政涉农资金存放与农信社支持地方经济水平相匹配，县域经济社会发展指标持续向好，守信激励和失信惩戒机制有效落实，金融风险防化有力，按五级分类不良贷款率在5%以下，且按照信用县市28项评定标准综合评分90分以上的，可按程序申报评定为信用县市。
  截至2019年8月31日，贵州农信社在全省范围内已创建农村金融县（市、区）21个，占比23.86%；创建信用乡镇986个，占比73.69%；创建信用村12892个，占比80.14%；创建信用组124080个，占比76.31%；建档农户789万户，建档面达96.04%；评定信用等级农户709万户，占总农户数的87.15%。
  “五个载体”确保农村信用工程落地落实，提升普惠金融服务精准度
  突出“一项重点”，着力推进金融精准扶贫。为贯彻落实好习近平总书记在贵州调研期间提出“四个切实”“五个一批”“六个精准”的要求，贵州农信社创新扶贫方式，持续加大对滇黔桂石漠化、武陵山区、乌蒙山区三个集中连片特困地区扶贫力度，积极引导资金回流贫困地区。同时，与省扶贫办、人民银行贵阳中心支行印发了贵州省精准扶贫“特惠贷”实施意见，对建档立卡贫困农户发放“5万元（含）以下、3年期以内、免担保抵押、扶贫贴息支持、县级风险补偿”的低利率、低成本农户小额信用贷款，用于贫困农户的生产、就业、就学和移民搬迁等用途，打造贫困户的“专属信贷产品”，帮助农户“换穷业”。
  依托“一个网络”，着力打通普惠金融“最后一公里”。2009年，贵州农信社在全国率先实现乡镇网点全覆盖，对当时全省125个没有金融网点的“空白”乡镇增设网点250个。目前在全省共设立营业网点2297个，其中85%在农村。同时，不断丰富客户服务渠道和手段，投入资金2亿余元，在全省布放自动柜员机3734台、银联POS终端29090台，全面开通网上银行、手机银行等业务，建立了一条惠农、利农、助农的高效“易支付”便民绿色通道，构建了“覆盖省、市、县、乡、村五级、联通全国”的服务网络体系，着力解决老百姓存取款难、服务贵的问题，打通金融服务联系群众“最后一公里”。
  建立“一个中心”，着力解决农民工金融服务“两头空”问题。近年来，为了彻底解决外出农民工金融服务“两头空”问题，在贵州籍农民工较为集中的北京、广东、福建、浙江等地设立13个农民工金融服务中心，让服务跟着农民走。各服务中心根据当地贵州籍农民工情况，有针对性地开展特色金融服务，如建立服务区域内贵州农民工档案，为他们提供金融知识、致富信息、维权帮助等。当前贵州农信社农民工金融服务中心已经成为展示贵州农信社形象的窗口、联系农民工的桥梁。
  开设“一个课堂”，着力解决农村金融知识匮乏现状。针对全省农户金融知识相对匮乏的现状，贵州农信社在全省开设“金融夜校”大课堂，利用农户春节返乡、晚上归来等时机，大力普及金融知识，让农民工学金融、懂金融、用金融。通过现场演示、操作指导等方式指导农民工掌握ATM、手机银行、网上银行、微信银行等操作知识。在此基础上，帮助农户掌握金融政策、致富技能，提高创业就业能力。
  开展“一项活动”，着力履行金融企业社会责任。2013年5月30日，贵州省信合公益基金会正式挂牌成立，是贵州省内首家由金融机构发起设立的基金会。贵州信合公益基金秉承贵州农信“积极履行社会责任，饮水思源，回报社会”的传统，致力于全省生态移民、教育事业、医疗卫生等事业发展，以实际行动回馈社会。截至目前，贵州信合公益基金累计开展了八类公益项目，开展公益项目共计51个，累计捐赠9.4亿元。
  “六项成效”彰显农村信用工程服务本色，提升普惠金融服务获得感
  有效破解农户贷款难。通过持续开展信用户、信用村组、信用乡镇、信用县市创建工作，以信用为基础，让农户以低门槛的信贷方式获得贷款支持，突破了农民贷款需要担保的传统做法。截至2019年9月30日，全省农信社发放农户贷款2355亿元，274.75万户农户获得小额贷款支持，农户贷款占全省农信社各项贷款余额的52.26%。全省95%以上的农户贷款、80%以上的农业贷款和46%的小微企业贷款由农信社发放，增强了农户、小微企业信贷资金获取能力。同时推行柜台限时办贷机制，实现了农户办理贷款如存款一样方便。
  有效助推脱贫攻坚和乡村振兴。通过将农村信用工程建设融合全省“大扶贫”格局和乡村振兴战略，促进了乡村基础设施及人居环境改善、产业发展和公共服务提升。截至2019年9月30日，全省农信社累计发放扶贫贷款1442.19亿元，累计发放“特惠贷”436.2亿元、惠及80.97万贫困户；累计投放一县一业“深扶贷”24.19亿元，带动29635户贫困户就业增收；投放扶贫产业子基金47.3亿元、支持项目170个，直接或间接带动3.1万贫困人口就业。
  有效改善农村信用环境。通过对信用农户实行贷款优先、额度放宽、利率优惠等激励措施，充分调动了农民争当信用户、争创信用村组、信用乡镇的积极性和主动性。同时，通过严格执行联合惩戒制度，加大对赖账户、钉子户恶意逃废债行为的依法限制和打击力度，充分发挥村民自治作用，破坏金融信用环境、扰乱金融服务秩序的行为得到有效遏制。截至2019年9月30日，全省共5936个行政村将诚信建设纳入村规民约，90%以上信用乡镇政府与行政村签订不良贷款清收目标责任书，并列入各村年终考核加扣分项，全省农户贷款不良率仅2.98%。
  有效提升农村金融服务水平。通过推进农村信用工程建设，构建了符合贵州实际、具有贵州农信特色的普惠金融体系。截至2019年6月30日，全省农信设立村村通服务点16878个，实现基础金融服务不出村，综合金融服务不出乡；13个农民工金融服务中心累计为外出农民工提供各类金融服务149万余人次；开展流动金融服务15.4万余次，实现行政村流动金融服务全覆盖；举办“金融夜校”38万余场次，惠及492万名群众。
  有效密切农村党群干群关系。通过农村信用工程建设，真正把地方政府的行政职能、农信社支农服务与农民金融服务需求连成一个有机整体，成为党和政府联系广大农民群众的“金纽带”。截至2019年6月30日，全省共召开各级农村信用工程创建推进会9840余场次，召开农户等级评审会8.96万余场次，农户走访实现零遗漏、全覆盖。
  有效推动农信社又好又快发展。截至2019年6月30日，全省农信社各项存款余额达6151.24亿元，各项贷款余额达5031.13亿元，存贷款市场份额位居省内银行业机构首位。全省有76家县联社、农商行存贷款市场份额占当地首位，机构网点覆盖城乡，已成为省内资产规模最大、存贷款余额最高、支农支小力度最强、金融服务最宽、机构网点覆盖最广、从业人员最多的金融机构，走出了一条可持续、高质量发展之路。