信用“贷”动乡村振兴 农村金融大有可为

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今年4月，北京市农研中心考察组赴广东省江门市调研江门农商银行开展的整村授信工作，并到蓬江区荷塘镇霞村进行了实地考察。整村授信指金融机构以信用村为单位进行批量授信，结合村内农户、新型农业经营主体的信用等级、融资需求等综合因素，给予信用村一定的授信额度，在核定的额度和期限内对有贷款需求的相关涉农主体发放贷款。

主要做法配套金融产品。江门农商银行在霞村开展的整村授信工作中配套了适用于消费的“市民贷”（用于大宗消费商品购买、房屋装修、改造、购车等）和适用于生产经营的“惠农贷”两类产品。其中，适用于个人消费的“市民贷”需求则是整村授信的基础和需求量最大的部分，它是以批量获取村镇客户基本情况为基础，结合江门农商银行内外部评议等情况，借助省联社个人网络消费贷款大数据风控平台，批量给予白名单内农户一定授信额度，在核定的额度和期限内向霞村客户发放的信用贷款。搭建授信体系。无感授信指农户无需主动申请、无需提供任何材料、无需办理任何手续，便能直接获得普惠的基础额度。江门农商银行对村民的基础额度原则上不高于3万元。有感增信指根据农户的需求，采取叠加评议和线下走访等方式“个性化”增加额度。评议增信额度由分红增额、村民积分增额及行内资产增额叠加形成，其直接体现了村民所在村庄的整体经济实力以及村民个人的还款能力。线下走访增信额度是通过村民的资产作为财产佐证，交叉验证后增加村民授信额度，包括住房额度和车辆额度，其中值得一提的是住房额度中不仅可以通过商品房增额，也可通过宅基地和自建房增额。积极推介培训。一是通过“一对多”方式推介。江门农商银行加强对荷塘镇政府、村“两委”成员的金融知识宣导，使其充分认识到整村授信工作对于金融教育和完善农村金融服务体系的重要性，共同构建“政府搭台、村银共建、百姓受益”格局。二是通过“一对一”方式推介。江门农商银行向霞村股份合作经济联合社派驻1名乡村金融特派员，充当“金融知识宣讲人”，走进村居、沿街商铺等人流密集点位进行推介，向广大群众发放推介折页，细致讲解金融知识。金融特派员每周至少到霞村坐班一天，为村民提供时时“待命式”的服务。三是进行现场培训。江门农商银行各个业务部门轮流开展现场培训辅导，通过对每名金融特派员进行整村授信的全方位培训，让其熟知操作要点和工作细节。实施授信流程。一是获取村民信息。通过村“两委”、金融特派员等多种渠道获取村民信息。二是筛选准入村民。通过大数据筛查，剔除“十不良”人员，包括赌博、吸毒、涉黄、涉黑、涉恶、高利贷、违法犯罪等。三是进入评议阶段。通过打造一支评议队伍实现外部评议，选择具有威望、办事热情、了解村情民意、为人公正的不同年龄段村民、村委干部，组成评议队伍进行“背靠背”评议，“原汁原味”地反映村民真实情况，采用“三一制”（村内退休干部、村长、德高望重村民三类人，每类人评议一轮）的外部评议模式，经过三轮严格审议和复议后，筛选出符合准入条件的初始白名单。四是确定授信名单。借助评议结果以及授信模型确定客户授信白名单。五是授信用款和调整。已完成授信的村民可在授信额度内用款，如遇额度不足的问题可申请动态调整授信额度。工作成效霞村是江门农商银行推行整村授信的典型村。鱼塘养殖是村里的传统产业，目前全村约有养殖户120户，鱼塘200多个，主打高档桂花鱼、加州鲈、南美白对虾、四大家鱼等品牌。鱼塘养殖业需要大量资金投入，潜在金融需求旺盛。2021年，江门农商银行与荷塘镇人民政府、江门市蓬江区荷塘镇霞村股份合作经济联合社签署结对共建协议，正式开启整村授信项目。为了推动整村授信工作落到实处，江门农商银行提出了包括“建档、授信、用信”全流程的“985”总目标。其中，“9”是指在信用村实现为90%的村民建档的目标，“8”是指在信用村实现为80%的建档村民授予贷款额度的目标，“5”是指在信用村让50%的授信村民能够使用贷款的目标。江门农商银行开展整村授信，为霞村带来了两方面的优化：一是改善了霞村的金融环境。江门农商银行通过了解当地的经济发展状况、农民的生产经营情况和金融需求等信息，切实当好“农村金融架桥人”，有效解决农民群众和主导产业的融资难题。据统计，霞村实际参与整村授信的群众年龄在18~62岁，其中用信人数最多的金额区间为5万~10万元，用信率最高的额度区间为15万~20万元。二是提升了霞村村民生活幸福感。江门农商银行采取多种方式提供便民服务，通过在霞村设立2台超级柜员机的政银通办服务，并通过政银通办功能，每月为当地村民提供如养老年审、打印社保证明等政务服务。同时，为了提高村民整体的金融素质，由金融特派员充当“金融知识宣讲人”，组织金融知识宣讲达37场。经验借鉴2023年6月，中国人民银行等部门印发的《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》提出，持续开展“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”创建；开展整村授信、整村担保。中国邮政储蓄银行北京分行于2023年6月在顺义区北小营镇东乌鸡村落地全市首个信用村整村授信，实现信用户50户全部授信、全村户数20%（12户）的额度激活目标。建议北京市在深化“三信工程”的基础上，扩大整村授信范围，改善农村信用环境。将整村授信作为农村金融服务的一种方式。中国人民银行广州分行专门制定了省内信用村整村授信实施指引，并配套提供整村授信认定表、统计表，建立工作联络群，不仅为全省范围内金融机构开展整村授信工作提供了政策指引，还建立了多方参与的工作机制，形成了动态跟踪工作进展和成效的反馈机制。建议北京市相关金融监管部门将整村授信作为农村金融服务的一种方式加以规范和引导。加强对金融机构探索开展整村授信工作的规范化和标准化建设，出台相应的政策指导文件和工作流程，规范整村授信工作的具体实施流程。同时，建立相应的数据分析和监测机制，及时发现问题并加以调整。选择有产业基础的村扩大整村授信范围。以有效需求为出发点，北京市可在部分产业形态发展较好、金融需求较为集中的村域扩大整村授信范围，探索具有首都特色的“信用+产业”整村授信服务模式，助推农村经济发展和农民收入增加。具体而言，可优先选择在农村基层网点和服务人员多的银行机构参与试点工作，并为银行机构做好镇政府和村“两委”的推广与对接，帮助银行机构协调农户的个人信息采集，激发农户参与整村授信工作的意愿。据调研，北京市的农户在金融知识基础和对金融机构的接纳程度上较弱，很多农户不知道自己能够贷款，对金融机构的信任程度较低。因此，应加强对村民金融知识的普及，帮助其树立金融思维，减少对金融机构的排斥心理，更好地了解农村金融服务和建立个人信用的重要意义。同时鼓励村“两委”充分利用金融资源，组织金融机构和金融专家为村民开展金融知识教育。聚焦产业链搭建精准的授信链条。江门农商银行在霞村开展整村授信不仅渗透到村民的日常生活中，也为主导产业提供了支持，搭建了完整的授信链条。建议北京市在探索整村授信中加强金融机构与农村主导产业的联系，将金融服务链条拓宽到农村主导产业的上下游，为产业链中的各个环节提供更加精准的金融服务。同时，加强农村的信用体系建设，对村域范围内的农民和各类经营主体做好建档立卡和预授信工作，使资金可以快速流动到农村主导产业的上下游，提高服务的速度和覆盖面。（作者：北京市农研中心考察组；考察组成员：张光连 张英洪 葛继新 林子果 刘冉）

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来源：《农村工作通讯》2023年第16期