王国军、朱俊生：进一步科技赋能为保险业增添发展新动力

gecccn

王国军（对外经贸大学保险学院教授）朱俊生（国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任）

  2019年，保险业加大严监管，对外开放进一步提速。展望2020年，保险科技应用将更加深入，保险机构风险保障功能将持续强化。同时，随着保险业对外开放措施逐步落地，预计外资保险主体将在中国市场上投入更多资源。
  保险科技的应用将更加深入
  “近年来科技和互联网巨头跨入保险界，大数据与人工智能成为保险科技的主要驱动力，大数据、云计算、区块链、人工智能等技术通过保险业务流程全面地深入，提升了保险行业的业务效率，改变了产品形态与服务的交互方式，新的商业模式和保险生态随之而产生。”原保监会副主席周延礼说。
  新技术的发展深刻影响着保险产品设计、核保理赔等领域，给传统保险业带来颠覆性的影响。上市险企纷纷推进新技术应用，对保险产品定价、销售、服务、理赔等整个流程进行改造。为推动保险业转型升级，加大科技应用已成为必然选择。展望2020年，新技术与保险业务有望更深层次融合，为保险业发展增添新动力。
  银保监会近日发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》提出，坚持科技赋能。转变发展方式，为银行保险机构创新发展提供有力支撑。
  银保监会副主席黄洪表示，下一步，在风险可控前提下，深化科技与金融的融合，合理加大科技投入，围绕金融业务场景化、智能化，进一步推动金融产品多样化、个性化，不断提高金融服务的可得性和覆盖面。
  对外经贸大学保险学院教授王国军认为，监管层面可能会在科技化方面有进一步举措，保险公司在坚守规则的前提下，其科技赋能方面将有更大空间。
  不过，目前保险科技发展还处于探索阶段，依然存在一些问题。王国军举例说，有些互联网保险公司缺乏地方分支机构，导致线上业务和线下业务对接存在问题，也会产生委托代理上的风险。随着保险科技的应用，原来一些模糊地带或尚不清晰的地方或迎来新规，将有助于互联网保险公司在降低风险的基础上，提高有效运营。
保险机构风险保障功能将持续强化
  2019年前三季度，人身险实现原保费收入2.59万亿元，同比增幅达14.14%。具体来看，寿险业务实现原保费收入1.93万亿元，同比增长10.08%；健康险实现原保费收入5677亿元，同比增长30.9%；人身意外伤害保险实现原保费收入930亿元，同比增长11.96%。
  在保费快速增长的同时，内部变革也在同步进行。保险公司纷纷开始改善产品结构，加大发展保障型产品的力度，提升产品质量。
  上市险企优化业务结构，主打产品从利润率低的理财型产品向内含价值高的保障型产品转型，整体盈利能力稳步提升。比如，平安人寿前三季度原保险保费收入同比增长9.21%，在五家上市险企中增速最快。得益于主动调整产品结构，推动高价值高保障产品销售，平安人寿前三季度寿险及健康险业务营运利润同比增长30.5%，新业务价值率提升至48.1%。
  国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，我国的预防储蓄需求较大，为保险业、特别是寿险业发挥风险保障和长期储蓄功能提供了支撑。加快发展健康保险和养老保险，发挥寿险业风险保障和长期储蓄功能，具有坚实的经济基础。
  此前，不少保险公司强调通过“销售技巧”推动保费规模的增长，不愿意通过产品创新和提高服务来提高经营业绩，导致产品同质化严重、服务水平低，保障层次比较低。如今，随着财富的积累和保险意识的提升，消费者越来越看重保险产品的风险保障功能，保险公司需要通过产品的多元化供给、优质的线下服务体系等提高用户满意度。
  业内分析人士预计，后续随着险企产品战略的推进和落实，保障性产品的竞争格局将会逐步向利于上市险企的方向发展，后续上市险企的保障性产品市场份额将会提升。同时随着增量市场的不断做大，上市险企保障型产品的新单保费将迎来长期稳定的增长。
  保险业对外开放程度将不断扩大
  保险业对外开放是近两年银保监会积极推动的一项重点工作。2019年，我国保险业对外开放程度前所未有。11月，安联(中国)保险控股有限公司开业获得银保监会批复，成为在中国首家批准开业的外资独资保险控股公司。12月，法国安盛集团宣布完成收购安盛天平财产保险股份有限公司剩余50%股权，成为国内最大外资独资财险公司；12月，友邦保险中国官网显示，计划将友邦保险有限公司上海分公司改建为友邦全资持股的人寿保险子公司……
  近日发布的《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》提出，要实现更高水平的对外开放，包括深化银行业和保险业对外开放，引进先进国际专业机构，支持银行保险机构“走出去”。
  分析人士认为，在政策利好之下，外资险企无论在增资方面还是在收购中资险企股权方面都迎来了蓝海。
  在朱俊生看来，开放政策落实后，外资保险业务尤其是寿险业务将加快发展。随着外资保险公司对中国保险市场渗透度的提升，其审慎经营理念的影响将逐步扩大，在长期保障业务发展方面的经验将会外溢，从而会促进中国保险市场的转型与高质量发展。
  王国军认为，2020年，保险业对外开放重在政策落到实地。保险业对外开放有很多积极影响，产生“鲶鱼效应”，以及给险企带来更好的管理、技术、理念、产品、服务经验等。
  朱俊生也表示，开放可以推动保险市场深化改革。外资保险公司不仅提供产品与服务，促进了市场竞争，而且也带来了关于保险经营的基本常识以及国外保险经营的惯例，有助于中国保险业形成改革的共识，从而促进我国保险市场改革。
  同时，目前外资保险公司的市场份额较为有限，但随着外资持股人身保险公司比例放开，外资进入寿险业的组织形式将更加灵活，大大增强了外资寿险公司经营的灵活性与自由度，将有助于提高其拓展中国保险市场的积极性。
  此外，随着保险业扩大对外开放，我国保险市场上竞争主体不断增加，构成愈加复杂，给监管部门提出了更高的要求。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，我国金融业在有序扩大开放的同时，要确保金融体系稳定，要不断加强监管制度建设，加大对违法犯罪的打击力度，使监管规则逐步与国际接轨。