鲁政委：国际绿色消费贷的主要产品有哪些？

国粮

鲁政委（兴业银行首席经济学家）
  国际绿色消费贷的发展与产品分析
  在国际消费信贷不断发展的过程中，绿色消费信贷产品也随之出现。绿色消费信贷通过金融机构向个人消费者和家庭提供用于绿色消费的信贷工具，引导消费者形成绿色消费理念，实现经济的可持续发展。本文主要聚焦银行的绿色消费信贷产品。国外银行主要通过推出绿色消费信贷产品鼓励消费者购买绿色房屋、绿色汽车、以及对房屋进行节能改造、将环保行为纳入信用评分体系、依据减排贡献量抵扣或捐赠、利率优惠等方式推动绿色消费信贷发展。
  目前中外多家银行都推出了绿色消费信贷产品，如下表：

  目前国际银行业绿色消费信贷主要分为以下四大类：
  1.绿色住房抵押贷款
  绿色住房抵押贷款是以国家或行业标准为基础，商业银行对满足绿色建筑标准住宅或者进行节能改造的住房提供低利率或者优惠利率的房贷。主要的商业银行包括荷兰银行、澳大利亚的本迪戈银行、英国的巴莱克银行和加拿大的温哥华城市银行。
  荷兰银行（ABN ARMO）可持续住房抵押贷款。荷兰银行鼓励个人住宅的可持续性改造，并推出在线节能检查帮助客户来了解更具可持续性的住宅的好处以及可能性，荷兰银行会提供有关改进房屋可持续的措施建议。在符合条件的情况下，客户可能有资格获得抵押贷款利息的0.2％折扣。
  澳大利亚本迪戈银行（Bendigo）绿色住房抵押贷款。该项目向满足澳大利亚政府规定的绿色标准的房贷提供优惠利率，享受高达减少1.10%年利率的可变利率，且不收取月服务费。
  巴克莱银行（Barclays）绿色房屋抵押贷款。客户从巴克莱银行的合作伙伴房屋建筑商处购买预测能源评估（PEA）能效等级A或B的房屋，将有机会获得绿色住房抵押贷款。巴克莱银行明确罗列了贷款针对的项目，包括使用的标准（州或所在地的环境最低标准和PEA等）以及必须安装的节能设施选择等。
  温哥华城市银行（VanCity）家庭能源贷款。该贷款为家庭节能升级装修提供资金，并给与客户较低的利率。这项个人贷款的最高利率为1%，最高长达15年。可贷最低3500美元或最多50000美元，并且还款方式灵活[1]。该银行为用户提供在线能源认证顾问，帮助客户发现减少碳足迹和能源使用的最佳方法，这些方法包括如隔热材料、空间加热、通风、热水供暖、门窗、太阳能电池板或太阳能光伏等。
  2.绿色汽车消费贷款
  为了鼓励消费者购买新能源与高效汽车，实现节能减排目的，欧美银行针对个人购买高能效汽车提供优惠利率贷款。
  温哥华城市商业银行曾推出清洁空气汽车贷款。该贷款为混合动力汽车提供优惠利率，其范围覆盖所有低排放车型。
澳大利亚MECU银行推出goGreen汽车贷款产品。该银行对市场上所有的车款进行能效和排放评估和分级，并根据不同级别设定不同贷款利率，同时要求贷款者种树以吸收私家汽车排放。
  本迪戈银行有担保的绿色个人汽车贷款。该贷款是一款给予购买节能汽车的个人利率优惠的贷款产品，适用于每公里二氧化碳排放量小于130g的“A”级车辆，客户可获得最低贷款额2000美元，期限为1至7年的贷款，并享受6.79%的固定利率（用作比较的利率为每年7.21%），并且该银行为用户提供在线能源认证顾问。
  澳洲银行汽车贷款。符合澳大利亚银行低排放车辆（LEV）标准的车辆有资格免除150美元的设施费并应用1%利率折扣。
  3.绿色能效贷款
  主要是针对个人、家庭、小微企业购买绿色环保和高能效设备而发放的贷款，主要应用于小型分布式能源设备、绿色照明或空调设备、交通运输企业的节能技术设备等。
  美国新能源银行“一站式融资”项目。该银行曾与光伏供应商SunPower合作，推出了“一站式融资”项目，为个人用户安装太阳能光伏设备提供融资。融资形式为房屋净值抵押贷款，贷款期限与设备质保期限一致。该项目针对零售服务特征，制订了简化的申请流程。
  美国花旗银行居民购买太阳能技术融资服务。同Sharp Electronics Corporations签署联合营销协议，对于居民购置民用太阳能技术给予便捷的融资服务来购买和安装住房太阳能技术。
  4.绿色信用卡
  商业银行通过发行与绿色消费主题相关的信用卡，并采取积分定期等方式来引导消费者践行绿色消费。
  蒙特利尔银行AIR MILESMy Planet计划。该计划是加拿大蒙特利尔银行自2009年开始的，对其全套信用卡计划进行的一轮改进中的最新成果，意味着客户可以实现大量节省并更快地兑换环保可持续产品。据官网陈述，有40%的客户认为这项计划有助其对绿色产品的购买。
  汇丰银行绿色信用卡。汇丰银行早在2005年推出全球首张绿色信用卡，客户可凭借积分兑换指定的环保礼品。汇丰银行捐出该卡签账额的0.1%的款项用于汇丰“绿色学校屋顶”计划，让持卡人一同参与环保工作。
  荷兰合作银行曾推出气候信用卡。该银行将使用此卡的消费者每年购买能源密集型产品或服务的一定金额捐献给世界野生动物基金协会（WWF）。
  巴克莱银行呼吸信用卡。巴克莱银行曾推出了Barclay Breathe Card，为用户在购买绿色产品和服务时提供优惠和较低的借款利率，信用卡利润的50%将用于资助全球减排项目。