庹国柱：我国农业保险发展面临的机遇与挑战

一是我国农业保险规模已跃居全球第一。自2007年我国实行农业保险保费补贴政策以来，农业保险实现高速发展。2007—2021年的15年间，农业保险保费由8.46亿元增长到965.18亿元，年均增速37.14%；提供的风险保障从170多亿元增长到4.78万亿元，年均增长速度达到45.63%。今年前10个月农业保险持续保持高速增长势头，农险保费收入超过1000亿元。2020年我国农业保险市场规模超过美国跃居全球第一，成为我国农业支持保护政策的重要内容。

二是农业保险集中度相对较高。目前，全国具有农业保险资质的保险机构共有30多家。其中，排名前10位的保险企业市场占有率达到93.4%，中国人保、中华联合、太平洋保险等三家市场占有率超过60%。

三是农业保险支持政策持续给力。政策性农业保险持续高速发展的关键在于有力的政策扶持。连续多年中央一号文件都做出加快农业保险发展的相关指导意见，有关部门细化实化相关要求。特别是支持农业保险的财政预算保持持续较高增速，连续15年农业保险财政支持力度均超过了财政收入的增长速度。

四是完全成本保险已在全国800多个粮食大县全面铺开。今年全国13个粮食主产省的800多个产粮大县全面推行三大主粮完全成本保险。大部分产粮大县承保覆盖率超过70%，甚至达到90%。据对开展收入保险试点的7省7县调查，农户普遍对高保障的产品有浓厚兴趣，并愿意承担较高比例的保险费，补贴差异化走出了重要一步。

二、当前农业保险发展的重要目标与主要任务

2019年，财政部等4部门联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，意见提出了两阶段的发展目标：一是到2022年，基本建成功能完善、运行规范、基础完备，与农业农村现代化发展阶段相适应、与农户风险保障需求相契合、中央与地方分工负责的多层次农业保险体系。稻谷、小麦、玉米3大主粮作物农业保险覆盖率达到70%以上，收入保险成为我国农业保险的重要险种，农业保险深度达到1%，农业保险密度达到500元/人。二是到2030年，农业保险持续提质增效、转型升级，总体发展基本达到国际先进水平，实现补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续的多赢格局。目前，我们已完成第一个发展阶段的任务，向第二个阶段的更高质量发展进军。农业保险发展具有三重功能：一是服务农业产业稳健发展，二是保障国家食物安全，三是促进农户稳收增收。

三、农业保险发展面临良好机遇

一是全国上下重农抓农这个基本盘不松手。党中央、国务院高度重视“三农”工作，要求坚持农业农村优先发展，加快建设农业强国，全方位夯实粮食安全根基，确保中国人的饭碗牢牢端在自己手中。建设农业强国，发展乡村产业，稳定农产品供给，需要有充分风险保障做后盾，为农业保险提供巨大的发展空间。研究表明，未来的几十年内我国自然灾害风险、价格波动风险有加剧趋势，灾害损失可能继续扩大。农业保险是在现代农业条件下最好的风险管理手段之一，在确保农产品稳定供给方面是无法完全由其他的手段所替代的。

二是我国农业保险市场潜力巨大。据预测，2025年我国农险市场规模能达到1600-1800亿元，2030年达到3000-4300亿元，2035年达到5900-9800亿元。我国农业保险发展潜力巨大，与当前农业保险保障范围和程度有直接关系。目前，中央财政支持保险标的仍然较少，蔬菜、水果、牛羊、家禽、水产养殖等需逐步跻身中央和各级财政补贴目录，农房、农机、农业设施、仓库、渔船等农民财产类保险的标的将逐步纳入政策性农业农村保险轨道。同时，农业保险保障水平将逐步提高，从产粮大县三大粮食作物完全成本保险逐步推开，将有效扩大农业保险需求。

三是农业保险向高质量发展迈进。目前我国农业保险表现出保障水平太低、可持续性不强、服务质量不高的特点。主要问题是：保障水平大部分还停留在物化成本层次上；除了三大粮食作物，其他险别险种的承保覆盖率只有20%左右；保障水平还有很大的改进空间，需要建立更加科学合理的定价机制和体制；大灾风险管理制度还不完善；农业保险服务水平和质量还需要提高。

四是国家财政支持力度不会减少。自从2007年以来，财政对农业保险的财政补贴增长率年均增加23.12%，高于财政收入增速。预计未来一个时期，财政支农力度将保持只增不减，意味着农业保险仍高速增长。

四、农业保险高质量发展面临四大挑战

一是法律法规尚需完善。我国至今没有农业保险法，现有的《农业保险条例》虽然在十几年的实践中起到了重要作用，但是越来越不能适应农业保险的发展需要，制约着农业保险的高质量发展。这种不适应突出表现在政策目标显得单一，制度架构不够清晰，政府行为不尽规范，监管管理缺乏统一等方面。

二是财政支持受到限制。中央政府的补贴农业保险财力持续增长的问题不大，问题在于目前宏观经济下行，财政收入状况不甚乐观，特别是有的地方政府财政转移支付能力不足，容易导致拖欠保费不结款的问题。

三是市场竞争影响效率。由商业保险公司开展政策性保险经营，是符合“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则的。但对进入农业保险市场的经营主体方面，缺乏有效的政策调控工具，有的地方在经营模式选择上的强行干预也显示出不好的结果。比如，有的地方一个县就有十几家保险公司同时开展农业保险业务，不仅不能提高市场效率，反而推高了保险经营成本，出现竟相寻租、竞相降价、竟相提高赔付率等乱象。

四是经营水平有待提高。经营不规范的问题是我国农业保险行业长期存在的深层顽固性的问题。例如，统一投保时保险公司不能出具分户承保明细，或是在投保户被剔除承保名单后未尽到通知义务，保险公司未在保险合同成立前或成立时以足以醒目的文字或公示形式提示和明确说明免责条款等不规范操作。此外，定损标准不明晰，“拍脑袋”定损现象普遍存在，由此引发的协议赔付问题导致获赔金额大打折扣，严重影响了参保农户的获得感。缺乏科学区别厘定费率和确定保险金额的制度设计，存在“一省一费率、一省一保额”的情况。此外，国家大灾风险基金建设缓慢，也还需要下大力气完善。