董希淼：银行业金融科技

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董希淼（招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）

  2020年回顾与2021年展望
  一、2020年银行业金融科技发展回顾
  作为我国金融业的中坚力量，2020年银行业金融机构积极应用金融科技推进数字化转型，取得显著成效，银行业金融科技发展呈现五个特点。
  一是加强顶层设计，明确发展方向。《发展规划》发布后，商业银行等迅速完善顶层设计，对金融科技发展进行规划。如中国农业银行发布《信息科技近期发展规划（2020-2021年）》，提出“iABC”战略，通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进。中国邮政储蓄银行制定《新一轮大数据五年规划（2020-2024）》，从应用场景、数据治理、技术体系和组织架构四个方面对大数据能力建设进行规划。
  二是设立子公司，加快组织架构迭代升级。各主要商业银行通过内涵式创新推动组织架构迭代，以适应金融科技发展要求。如多家银行设立了金融科技子公司，目前商业银行设立的金融科技子公司已有11家。与此同时，商业银行还加快内部组织架构挑战优化。如招商银行将“战略规划与执行部”改为“金融科技办公室”；中国银行实施个人金融业务组织架构改革，组建个人数字金融部。
  三是加大科技投入，加强人才培养和储备。近年来，银行业金融机构持续加大对金融科技的科研投入，不断加强优秀人才储备。2019年，四家大型银行科技投入均超过100亿元。从占比看，招商银行2019年科技投入占营收比重达到3.49%，为主要银行中最高。2020年金融科技投入预计将超过上年。同时，各主要银行加强金融科技人才的培养和储备。如交通银行实施“FinTech管培生”计划，建设银行制定“2020年信息科技人才工程实施方案”，开展常态化招聘。
  四是推进“非接触银行”服务，助力疫情防控。疫情发生后，银行业金融机构充分应用金融科技手段，从支付结算、信贷供给、投资理财等多个方面推出“非接触银行”服务，既降低因人员聚集可能产生的各类风险，又提升服务的便捷性和可得性，较好地满足了疫情防控和客户服务的双重需要。四川新网银行、招联消费金融公司等机构，还通过与政策性银行、大型银行合作，双向赋能，创新了为小微企业和一线奋斗者服务的模式。
  五是深化技术应用，提升产品创新和运营服务效率。2020年，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等“ABCDT”技术在银行业得到进一步应用。如建设银行依托金融科技手段，2018年创新推出“惠懂你”APP，实现线上申请贷款、线上评级授信、线上放款还款，2020年一季度普惠型小微企业贷款余额突破1万亿元，为业内首家。招联消费金融公司启用了5000个自主研发的人工智能（AI）机器人作业，持续提升客户服务质量和体验。
  二、2021年金融科技面临的机遇与挑战
  2021年是“十四五”规划的开局之年，也是《发展规划》实施的收官之年，我国金融科技发展仍将处于重大机遇期。对银行业金融机构而言，应紧紧抓住以下四个方面的机遇。
  一是国家重视提升金融科技发展水平。十九届五中全会通过的“十四五”规划建议提出，“提升金融科技水平，增强金融普惠性。2020年11月，刘鹤副总理在《人民日报》发表署名文章《加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局》，再次强调“提升金融科技水平”。2021年，金融科技发展将被正式写入“十四五”规划。这表明，国家依然鼓励和支持进一步发展金融科技。
  二是金融科技竞争环境将更加公平。2020年11月以来，金融管理部门采取一系列措施，持续地加强对金融科技特别是大型互联网平台（BigTech）的监管。应该说，金融管理部门采取强监管行为有助于规范市场秩序，防控金融风险，保护消费者合法权益，将推动金融科技健康可持续发展。对大型互联网平台的垄断行为和无序扩张进行规制，有助于创造更加公平合理的竞争环境，对银行业金融机构是有利的。
  三是金融基础设施将进一步完善。2020年来，金融科技创新监管试点加快推进，北京等9个试点地区的70个项目“入箱”，涉及以商业银行为主的60多家金融机构。同时，金融科技监管规则体系陆续完善，金融科技标准体系不断加强。特别是，2020年7月，中国银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，作为互联网贷款的“基本法”，正式确立了互联网贷款的定位和地位，对银行业产生重大影响。
  四是银行业持续加大金融科技投入。2021年，随着疫情逐步好转、国际形势趋于平稳和宏观经济恢复，我国银行业经营状况将得以改善，利润增速将回升到5%—10%左右的正常水平。业绩回升将为银行业持续加大对金融科技的投入奠定基础。大中型银行在金融科技发展中已经初步获益，技术投入、人才培养的步伐将加快。中小型银行在“非接触银行”服务中承受了压力，寻求数字化转型的动力将大大增强。
  当然，2021年银行业发展金融科技也将面临一定挑战：一是随着法律法规完善，在消费者权益保护、个人信息获取等方面对银行业的要求将更加严格，合规成本将更高；二是随着对大型互联网平台监管加强，部分原来依托于互联网平台开展的业务如联合贷款、理财产品等需要进行调整；三是随着一系列监管制度办法实施，短期内部分银行业金融机构将受到一定冲击。如2021年1月发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，总体偏严，部分中小银行负债业务面临较大压力。
  三、2021年银行业金融科技发展趋势
  总体而言，2021年我国金融科技发展将呈现四个方面的特点：
  从技术角度看，从移动互联迈向万物互联。5G技术商用正式落地应用，将推动互联网从消费互联网向产业互联网演进，“人人互通”向“万物互联”转变。从竞争角度看，从竞争对立走向协同合作。未来金融科技行业的创新，将从互联网巨头向银行系金融科技子公司转移。金融机构与互联网巨头从竞争到合作，从对立走向共赢。从服务角度看，从服务消费者端（C端）到商业端（B端）、C端联动。产业互联网大潮的兴起，金融科技将在赋能C端、提升用户体验的同时，逐步探索对B端的赋能以及BC两端的联动经营。从监管角度看，从机构监管到行为监管。金融管理部门既要将技术作为提升监管穿透力和监管智能化的核心手段，发展监管科技（RegTech）；又要注重防范科技所带来的风险，提升监管效能。
  2020年数字人民币探索稳步推进，为金融科技发展提供更加良好的环境。2020年12月，时隔三年之后，两家独立法人直销银行获批筹建，传递出金融科技“堵偏门，开正门”的明确信号。2021年，银行业金融机构应重点采取以下几项措施，深度应用金融科技，加快推进数字化转型。
  一是破除金融科技发展的体制机制障碍。以金融科技子公司、直销银行子公司、理财子公司等设立为契机，探索更加市场化的公司治理、薪酬激励等机制，为金融科技发展创新更加良好的制度环境。
  二是加快修改完善内部规章制度。顺应金融管理部门对互联网贷款、互联网存款、理财产品销售等监管规则的变化，及时调整相关业务及规则，完善消费者权益保护和金融信息数据等方面的规章制度。
  三是明确金融科技发展方向和重点。不但要制定金融科技发展规划，更要加快推进规划的全面落实和执行。特别是中小银行，应从自身资源禀赋出发，聚焦发展方向和业务重点，寻求局部的优化突破。
  四是加大对金融科技投入和人才培养。对标业内最佳实践，将科技投入在营业收入的占比、科技人才在全体员工的占比等两项指标，作为衡量金融科技发展的核心指标，必要时可以写入公司章程。
  五是审慎开展与外部机构的深度合作。一方面秉持“开放银行”（Open Banking）理念，开展跨界合作，融入金融生态；一方面要严守底线，防范风险，同时要学习“打鱼”的本事，提高内生能力。