数字化是突破普惠金融瓶颈的重要途径

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白耀星（中国农业银行战略规划部）

      2015年，国务院颁布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》明确了普惠金融发展的目标，到2020年建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。这一目标对商业银行开展普惠金融服务提出了更高要求，对商业银行提升其创新能力、信息化能力和风险管理能力提出了更高要求。
    普惠金融自2005年首次提出以来，尽管在提高金融服务的覆盖面、可得性和便利性方面均有突出表现，但我国的普惠金融发展仍面临诸多制约因素。如部分地区金融基础设施薄弱、信息不对称等问题仍待化解、监管体系尚未完全建立等。与发达国家相比甚至是和一些发展中国家相比，我国在有效解决普惠金融成本高、效率低、商业不可持续等方面还有很大进步空间。
    随着移动互联网、云计算、大数据、人工智能、物联网等新技术的发展，数字技术和普惠金融的结合成为普惠金融领域的重大进展。2016年9月，G20峰会通过并公布了《G20数字普惠金融高级原则》，以指导相关国家促进数字普惠金融发展。这一文件的发布标志着数字普惠金融进入国际视野。数字普惠金融是将大数据等数字技术应用到普惠金融领域。这种数字化转型将推动普惠金融业务的获客渠道创新、营销方式创新、客户服务创新、信用评级创新和风控手段创新，能显著提升普惠金融的可获得性，有效扩大金融服务的覆盖面，从而突破制约普惠金融发展的瓶颈。
    数字普惠金融的出现将深刻改变普惠金融的发展方式，也对商业银行加强普惠金融服务能力等建设提出新的要求。一是要以数字技术创新应用为驱动，制定明确可行的发展目标和发展规划并形成长效发展机制，深入推进普惠金融重点业务的数字化转型。二是要加强金融产品创新，发挥大数据、人工智能、区块链等数字技术手段的优势，延伸金融服务半径，扩大金融覆盖面积，降低服务门槛和服务成本，构建与普惠金融相适应的特色产品体系。三是要提升风险识别能力和风险防控水平。一方面是要严格遵守监管规定。要明确自身的权利和义务，正确处理好创新发展和风险防控的关系。另一方面要完善安全防线和风险应急处置机制。借助大数据、人工智能等先进技术，搭建多维度风险模型并深入应用于风险管理的各个环节，实现贷前智能评价、贷中智能决策、贷后智能监控，构建覆盖线上线下信用风险、操作风险、欺诈风险的一体化智能风控体系。四是加大金融科技创新投入并深化在普惠金融领域的应用，有效补充传统普惠金融的短板，更好地解决传统商业银行的金融服务瓶颈。
    全面的数字化转型是商业银行下一阶段业务竞争的热点，普惠金融是商业银行数字化转型落地应用的重要领域和工作重点。我们既要认识到数字化在普惠金融领域的巨大潜力，也要不断加强风控体系和方法建设，在鼓励金融创新的同时，确保数字普惠金融为全球可持续发展做出贡献，让更多人共享发展成果。