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罗剑朝 魏立乾、梅冰菁（西北农林科技大学农村金融研究所所长、教授、博士生导师，陕西省农村金融研究中心主任 ；西北农林科技大学经济管理学院博士研究生） 「摘要」 农业生物资产浮动抵押融资试点旨在盘活农村“沉睡资本”，促进生物资产产权资本化进程，拓宽新型农业经营主体融资渠道，增强其融资便利和融资可得性，有利于促进乡村振兴。论文以杨凌生猪资产抵押融资试点项目为案例，阐述了试点的背景与意义，分析了农业生物资产浮动抵押融资进展、效果与存在问题，据此提出构建“政（府）银（行）保（险）农（经营主体）平（台）”五方联动的农业生物资产浮动抵押融资模式及运行体系，以及相关对策建议，为农业生物资产抵押试点完善提供依据与借鉴。
农业生物资产浮动抵押融资试点背景与意义
当前，我国农村金融市场发展薄弱，新型农业经营主体融资手段缺乏、抵押物及担保人缺失等，导致农村存在严重的“贷款难、抵押难、担保难”问题。除此之外，农村金融机构对涉农贷款投放十分谨慎，贷款期限短、审批手续较繁琐、贷款额度较小，难以满足现代化农业生产性融资需要，“融资难、融资贵、融资慢”问题依然存在，“三农”信贷供需失衡矛盾日益突出，直接影响农业现代化和农民收入水平的提高（林乐芬、法宁，2015 ；谭洪业，2018）。为了进一步降低农业生产者的融资门槛，有效发挥金融对农村地区的支持作用，拓宽抵质押物融资渠道，不仅需要进一步加强金融机构对“三农”的资金投入力度，更需要进一步促进农村生物资产产权“资本化”，寻找抵（质）押品拓展、替代机制进行金融创新（罗鹏，2015），因此，创新性地探索农业生物资产抵押融资模式迫在眉睫。
农业生物资产是所有者拥有或控制的生物资源，主要指活体动物和植物，该资产预期会给所有者带来收入流，是规模农户、家庭农场、农民合作社、涉农中小企业等新型农业经营主体除土地之外的主要资产（高文丽，2012 ；Fleisig,2006）。2018年10月，国务院《关于进一步支持杨凌农业高新技术产业示范区发展若干政策的批复》（国函〔2018〕133号）提出探索农业产业与金融合作的有效形式，开展大型农机具、农业生产设施、农林畜牧生物资产抵押贷款业务。目前，在农业农村部2018年金融支农试点项目支持下，杨凌农村商业银行（简称“杨凌农商行”）全面激活规模化种养殖户手中的核心资产，将种公猪、能繁母猪以及养殖圈舍等资产纳入抵押范围，试点探索农业生物资产浮动抵押融资模式，提高了新型农业经营主体信贷可得性和覆盖面，有效缓解了融资困难并取得一定成效。
此次试点推出农业生物资产浮动抵押融资新产品，丰富和拓展了现有农业信贷抵押物范围，促进了农村产权资本化。对新型农业经营主体和涉农中小企业而言，实施农业生物资产浮动抵押融资，提高了信贷可得性和覆盖面，有助于缓解“三农”“融资难、融资贵、融资慢”难题。通过持续稳定的资金供给，能够促进新型农业经营主体高质量发展。对杨凌农商行而言，开展农业生物资产浮动抵押融资试点，有助于提高涉农贷款投放比重，扩大农商行市场份额，提高服务客户的贷款满意度，通过农户信用评级体系的完善和农户经济档案的建立，丰富信贷产品种类，降低不良贷款率，提高经营效益。全面总结本次试点经验，不但有助于修改、完善抵押物融资管理办法，总结出“可复制、易推广、广覆盖”的农业信贷抵押模式并推广，而且能为其它地区同类金融机构有效支持乡村振兴提供经验借鉴。
农业生物资产浮动抵押融资进展、效果与存在问题
农业“融资难、融资贵、融资慢”的根本原因在于新型农业经营主体没有过硬和充足的、能够满足金融机构要求的抵押担保物来进行融资。杨凌农商行主要做法是：将种公猪、能繁母猪、肉牛等价值相对固定的生物资产作为抵押物为养殖户进行融资；将农用地使用权及养殖圈舍等固定资产纳入抵押物范围，全面激活规模化种养殖户手中的核心资产（育肥猪等）；利用信息技术手段，对农业生物资产和农业设施建立数据库，进行跟踪记录和监管；引进耳标、芯片、电子围栏、GPS定位追踪系统等现代信息技术，探索农业生物资产、农业设施所有权与养殖场地相分立的“技防＋人防”资产保全手段；运用计算机模拟农业生物资产生长轨迹和生长趋势，利用“动态估值＋浮动抵押”的方式精准估值，充分保障足额融资；构建“政（府）银（行）保（险）农（经营主体）平（台）”五方联动的新机制，有效降低经营风险和信贷风险，促进生物资产抵押价值全面实现。
（一）试点进展
农业生物资产浮动抵押融资项目获批后，杨凌农商行与神州数码技术团队、西北农林科技大学、内蒙古农业大学、人保财险、中航安盟、平安财险等多方组成研发团队，分析生猪生产及价值规律，实时、动态对生物资产精准估值，在“生物资产价值评估模型”、大数据技术分析平台、抵押物科技化监管等多方面进展顺利，经过精准计量、公允估值、科技风控、动态抵押等一系列创新，使新型农业经营主体获得足额融资，浮动保险充分保障了种养殖户利益。截至目前，一期试点工作取得了一定的进展（见表1）。
从表1可以看出，截至2020年4月14日，杨凌农商行通过发起设立的村镇银行成功发放6笔试点贷款，包括2笔企业贷款和4笔个体户贷款，共抵押生猪56264头，猪的品种都是外三元，养殖模式多为自繁自养，贷款用途是购买疫苗、饲料、仔猪等。其中，生物资产总价值为27256.72万元，总授信额度6443.7万元，当前用信额度6205万元，同时实现浮动保额全覆盖。贷后管理按计划正常进行，银行、保险、贷户各方有机联动，实时反馈信息。杨凌本香农业有限公司获得经济收入6863.5万元，缴纳保费30万元。在养殖过程中7头育肥猪出现意外死亡，中国人保赔付了4800元，保险赔付率平均达到65%以上。随着杨凌农商行成功在“全国市场监管动产抵押系统”平台上测试抵押登记生物资产，说明农业生物资产抵押登记难题已经攻克，农业生物资产评估技术也在不断改进，其中生物资产动态评估模型——生猪1.0版本设计完成（见图1）。
神州数码生物资产动态估值系统l.0版本已搭建成功，并持续更新完善平台数据内容。通过使用电子围栏、电子耳标、摄像监控系统等对猪的不同生长阶段进行安装调试检测，将生长数据输入大数据模型后建立生猪资产评估模型，并将评估结果反馈给杨凌农商行和保险公司，便于两者确定贷款额度和保险额度。同时，生物资产互联网贷款系统及手机“兴农贷”APP也经过多次反复验证、测试，基本达到预期效果。
杨凌农商行制定并印发了《企业（合作社）生猪动态抵押贷款管理办法》《生猪动态抵押贷款（个人）管理办法》《生物资产贷款贴息管理办法》等办法。经过修订、实验，杨凌农商行农业生物资产浮动抵押融资模式初步形成。即以生物资产评估系统为核心，扩展建设生物资产大数据平台、养殖场管理系统，以生猪动态评估模型为基础，逐步纵向深入开发外三元、内三元、关中黑猪等动态评估模型。经过与各个硬件供应商沟通、了解及实验，已经给贷款试点养殖场安装了集监控、数量、重量采集为一体的专业摄像头。以贷后管理为风险关键点，给抵押生猪佩戴电子耳标，作为猪的电子“身份证”。杨凌农商行委托科技公司针对性研发了“电子围栏、电子芯片耳标、饮水口读头、远程智能锁、猪脸识别、一拍即重”等新型检测手段，提升远程监控质量。与大型养殖企业、屠宰场、肉食加工厂等达成合作意向，对逾期、展期再逾期的贷款及时启动接续经营、强制屠宰等程序，最大限度保障贷款安全。以生猪动态估值浮动抵押贷款传统业务操作为蓝本，升级开发互联网手机APP贷款系统，实现贷款全流程线上发放，提高了业务办理效率及客户体验度。杨凌农商行此次成功发放的项目试点贷款，为下一步继续升级完善产品设计、系统架构、客户体验等方面奠定了坚实基础。
（二）融资效果
以杨凌本香农业产业集团有限公司（简称：本香）为例，本香是一家以发展现代农业产业化为目标的成长型的科技型涉农企业，通过“公司+养猪协会+农户”组织形式，合作建设“安全商品猪养殖基地”，与农户签订回收合同，利用现代化生产线生产加工无公害安全猪肉产品，并通过连锁专卖营销网络提供给消费者。2020年2月，本香因生产经营需要，以公司名义向杨凌农商行提出生猪浮动抵押贷款申请。本香首先将养殖的育肥猪在中国人保购买相应的农业保险，在具备贷款资格后由杨凌农商行负责开展贷前审查事宜，达到放贷标准后进行放贷。此次杨凌农商行为本香贷款授信6000万（半年期，利率4.35%），这是生猪浮动抵押贷款试点开办以来最大的单笔额。此后两个多月里，杨凌农商行又向当地一些个体农户和合作社进行了800万元的生猪浮动抵押贷款发放。根据实地调查的数据统计，目前该试点共计开展8笔业务。
2020年2月28日，本香与中国人保签订育肥猪保险合同，保险期限为半年，保险标的项目为育肥猪，保险数量为7500头，单位保险金额为800元，保险金额为600万元，保险费率为5%，保险费为30万元。由于生猪浮动抵押贷款保险属于“政策性农业保险+商业性农业保险”，经过各级政府的财政部门补贴，本香所承担的保费只占总保费的10%，并且合同约定保费分两次收取，第一次收取保险费是2020年2月28日，第二次收取保险费是2020年5月28日。在2020年5月5日本香养殖的育肥猪出现意外，本香的负责人立即汇报给中国人保的相关负责人，中国人保的工作人员当天来到本香的养殖基地查看，经过专业人员的检查得出7头育肥猪由于传染性肠胃炎而意外死亡的检查结论，认定保险公司有赔付的责任，所以进入赔付环节。从中国人保的对育肥猪的历史赔保情况来看，赔付率平均达到65%以上，较大程度上减轻了新型经营主体的损失。
在项目实施过程中，构建新型农业经营主体、农业保险公司、杨凌农商行风险准备金、地方政府风险补偿基金等四道防线的风险控制体系。杨凌示范区中小企业担保公司、杨凌农科担保公司等政策性融资担保公司，也将生猪资产抵押贷款纳入担保范围，通过风险控制，2020年信贷覆盖面达到70%，不良贷款率下降至1.2%，贷款市场份额占比达到30%，净利润值增长10%，资本利润率和资产利润率分别达到5%和1.5%。
（三）存在问题
农业生物资产浮动抵押融资试点取得了一定的成绩，但也存在一些困难和问题。
1．融资程序复杂，融资成本高，试点经费紧张
第一，新型农业经营主体需要提交活体动物质量检疫报告，保证抵押物的健康状况及成长状态；第二，需要在正规机构对抵押物进行价值评估，科学系统地衡量抵押物的市场价值，获得相应的信贷金额；第三，在正规机构对抵押物确权登记，保证抵押物的有效性，避免重复抵押现象；第四，金融机构为了保证顺利收回贷款，要求借款方提供销售合同，保证借款方资金链的顺畅；第五，金融机构贷前审查环节，新型农业经营主体需要提供完整的会计报表、销售状况及资产规模。作为借款者，这些环节缺一不可，通常每个环节的实现及最终信贷资金的获得需要花费较长时间。农业生物资产作为新兴抵押物，金融机构为了规避风险，提高贷款利息且信贷金额较小。当前价值评估机构收费较高，金融机构并不承担这部分费用，需借款者独自承担，融资成本相对较高。另外，杨凌农商行农业生物资产浮动抵押融资项目试点经费不足，项目整体预算近1600万，中央财政拨付430万元，其中限定：100万用于风险补偿，330万用于贴息，目前省、市无配套资金支持，差额近1200万需要银行自筹。
2．抵押物价值评估不规范
农业生物资产价值容易受到外部气候、自然灾害、流感、传染病等非市场因素的影响，使其价值遭受损失；农业市场环境不稳定，市场价格波动较大，不同地区市场价格差异大，造成农业生物资产价值评估难度较大（张心灵，2013 ；Iluta Arbidane，2018）。受地区限制，评估人员的个人能力参差不齐，个人专业水平的高低也决定了资产评估结果的真实性。由于我国并没有统一指定的资产评估机构对生物资产抵押融资物进行价值评估，杨凌农商行使用的生物资产价值评估模型是与内蒙古农业大学合作开发的，该数据模型的研发虽然为生物资产价值评估带来了极大的方便，解决了生物资产因其生长阶段不同导致价值不同的复杂计算。但是复杂精确的模型在实际的计算和测量实践中也不能做到百分之百的精准。动态抵押管理系统开发缓慢，给生物资产动态评估浮动抵押贷款试点的快速开展造成了一定的影响，不利于科学评估抵押物价值。
3．风险分担类型单一
生猪浮动抵押贷款保险转嫁的风险类型单一。生猪浮动抵押贷款保险的主要作用是为了规避育肥猪在生产环节遇到的风险，降低杨凌农商行在发放生猪浮动抵押贷款过程中育肥猪死亡所带来的资金损失。根据历史数据显示，生产环节育肥猪的正常死亡率在3%～5%之间，如果不发生大型灾害，这个数据不会有太大的波动，所以说该保险的赔付情况也不会有大幅度的波动。但是对于养殖户来说，生产环节的风险并不是面临的全部风险，只有将育肥猪全部售出时，才代表养殖户不会再面临风险。从近几年的生猪市场行情来看，不论是非洲猪瘟疫情的影响还是新型冠状病毒疫情的影响，生猪价格都发生了巨大的波动，并且不能通过市场自身的有效运转来改变状况，只能政府出手管控，所以说市场风险也是养殖户面临的巨大风险。养殖户对杨凌农商行还本付息的资金来源是生猪的销售收入，如果在销售环节不能有好的收入，那么不止对养殖户有损失，杨凌农商行也面临不能收回贷款的风险，生猪浮动抵押贷款保险并不能够转嫁育肥猪在销售环节面临的风险，恰恰市场风险的不可控因素更多（侯雪梅，2011），所以说生猪浮动抵押贷款保险转嫁的风险类型单一，养殖户依然要面临很多不可控的风险。
4．金融机构贷款意愿不强烈
农业生物资产浮动抵押融资作为创新型抵押融资模式，还没有形成完整的信贷体系和丰富的实践经验，在风险管理环节上，需要投入更多的人力和精力密切关注资金动向和抵押物的发展变化情况，对金融机构来说，抵押融资成本偏高。新型农业经营主体作为借款方，金融意识相对落后、信用观念相对薄弱、经营管理能力相对不足，且农业生产活动周期较长、贷款笔数多、额度小、信贷资金回笼速度慢，严重影响着金融机构的积极性，导致金融机构贷款意愿不强烈（陈禹恺等，2015）。由于杨凌区域内可供试点的对象较少，银行又受跨区域开展业务的限制，导致试点很难在杨凌落地，一期试点由杨凌农商行发起的周至村镇银行试点投放。
5．新型农业经营主体抗风险能力较弱
第一，新型农业经营主体的主要经营者大多学历层次较低，受农村金融环境滞后的影响，金融意识、信用意识淡薄。而且当前信用评价体系也未将新型农业经营主体纳入，信用来源渠道狭窄；第二，新型农业经营主体经营管理理念落后，缺乏经营管理经验，管理水平偏低。普遍缺乏高素质管理技术人才，影响着产品的市场定位，制约着经营规模，降低了市场竞争力。规模化程度不高，先进技术和生产设备投入速度慢、力度小；第三，新型农业经营主体仍以家庭成员为单位、以血缘关系为纽带进行生产活动，缺乏系统的组织管理体系，组织程度相对较散，因而应对市场风险的能力较弱，难以实现规模效益。内部设置缺少完整的专门账户，会计账簿记录简单，未能如实反应资金流动及盈利状况，且缺少财务管理办法、内部监管等制度；第四，政府部门监督管理职责不清晰，责任互推，导致部分经营主体运行不规范，管理服务缺失。种养殖信息市场建设缓慢，不能够提供及时、完整、有效的信息咨询及信息服务。
农业生物资产浮动抵押融资模式设计
（一）农业生物资产浮动抵押融资模式构建的基本原则
1．权属清晰原则
目前，国家政策对于将标的物范围扩大到生物资产持肯定态度，并鼓励探索具体实施措施。中央发布《国务院办公厅关于加快融资租赁业务发展的指导意见》（国办发〔2015〕68号）中鼓励“在风险可控前提下，稳步探索将租赁物范围扩大到生物资产等新领域”，随后《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（2019）中明确提出“积极拓宽农业农村抵押物范围。推动圈舍和活体畜禽抵押等信贷业务，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵押融资模式”，可见国家政策法规并未禁止将生物资产作为抵押标的物的行为。但由于生物资产的特殊性，在抵押融资交易发生时，债权人应对抵押物的权属进行调查（杜静粉、吕德宏，2013），查明生物资产的所有人，是否涉及“一物二卖”，以及该生物资产是否设立了担保物权，生物资产权属和担保物权不清晰都可能会影响后续抵押物变现。
2．可行性原则
在农业生物资产浮动抵押融资模式试点中，应积极利用大数据、云计算、人工智能、区块链等新型科技手段，开拓新型信贷业务应用，与“互联网+”深度融合对抵押物进行价值评估，并出具评估报告，充分降低信贷成本，保证贷款有效推进。创新性采用多种评估方法，按照“重置成本法”“市场倒推法”“期望收益法”等进行农业生物资产评估，并通过对农业生物资产建立数据库，使用计算机模拟农业生物资产的生长轨迹和生长趋势，提高资产评估的科学性和公允性。通过给生猪做芯片和耳标，运用高新技术进行生猪养殖监控，防范风险损失。同时应建立农村产权流转交易平台，明确交易范围、主体和程序，建立交易网络平台及微信平台，实现农村产权规范流转交易，为农业信贷抵押物模式创新提供技术应用场景。
3．可持续性原则
作为一种创新型的抵押融资模式，必须将可持续发展的要求融入金融产品设计中，从金融机构的角度，需要控制成本实现盈亏平衡，可实行浮动利率，充分满足各类客户贷款需求。从借款人的角度，能够在符合生猪等生物资产生长周期的合理贷款期限内按时还款，让产业链、价值链、资金链畅通，农业收入显著提高，实现对金融产品的长期选择。
（二）农业生物资产浮动抵押融资模式构建
根据《杨凌示范区农业生物资产浮动抵押融资管理办法》，充分发挥杨陵区作为“陕西省农业保险创新试验区”作用，形成“政府＋银行+保险公司+新型农业经营主体+产权流转交易中心”的浮动抵押融资运行模式。该模式在传统的农村土地经营权抵押贷款业务的基础上，丰富和拓展了农业信贷抵押物范围，突破了杨凌现有的传统贷款业务，实现农业生物资产浮动抵押融资。生猪资产浮动抵押模式运作流程（见图2）。
首先，借款人向杨凌农商行提交贷款申请，由杨凌农商行对借款人所拥有的生猪（抵押物）进行资产审核（能够被认定为抵押物的活体动物需满足以下条件：必须取得由区畜牧部门颁发的活体动物检疫合格证明；生物资产价值达到一定规模，评估价值不低于10万元；参加政策性农业保险；取得销售订单或远期交割合同），审核无误后由杨凌示范区政府与杨凌农商行对借款人的养殖场安装电子锁、电子芯片耳标、摄像监控、猪脸识别等科技设施，以免发生道德风险。其次，产权流转交易中心采用“复合价值评估模型”精准评估生猪各个生长阶段的市场价值，杨凌农商行以及相关评估机构对借款人现有和将来可能的存在部分财产（抵押物）进行评估，按照60%左右的抵押率确定贷款额度，与此同时，借款人向中国人民财产保险股份有限公司或中国平安财产保险股份有限公司等投保，采用“保额浮动保险”覆盖牲畜遭受自然灾害、疫病、市场价格波动以及经营者出现人身意外而造成无法还款等情况，并将银行指定为保险第一受益人。最后，抵押须由抵押人和抵押权人共同申请，到区畜牧局办理活体动物抵押登记，并在产权交易中心备案，当借款人不能偿贷时，杨凌农商行可按照抵押合同约定，通过农村产权交易平台对该农业生物资产参照一定年限或月份内的平均市场价格等相关要素进行合理估价，折价或拍卖、变卖该农业生物资产所得的价款优先受偿。
在融资过程中，借款人应及时将生猪的繁育和死亡情况向杨凌畜牧局和杨凌农商行上报更新。借款人还可与其他养殖户进行联保抵押融资，或将自己的生物资产作为资本入股合作社或企业并成为股东，通过劳务收入或股东分红获得收益，合作社或企业将保留一部分收益来提取风险基金和发展基金，规避自身经营风险。
（三）农业生物资产浮动抵押融资模式风险分担及补偿机制
首先，杨凌农商行设立风险准备金。杨凌农商行按产权抵押贷款净利润的1.5%计提抵押贷款风险准备金，通过设立产权抵押贷款的专项风险准备金，为维护正常运转提供财务担保，弥补因交易不可预见风险带来的亏损资金。其次，保险公司实现风险分担。针对生猪生长过程中的自然灾害风险、大病疫情风险、经营者人身意外风险和道德风险等，保险公司会以优惠的价格提供种养殖保险产品，且按70%左右承担风险损失，通过保险公司的风险分担机制，有效转移农商行生猪资产抵押贷款中的资金损失风险。最后，杨凌示范区政府财政设立风险补偿基金。杨凌示范区出资设立农业生物资产浮动抵押贷融资试点中的风险补偿基金，在保险险种未覆盖的风险缺口部分，按照相关政策规定，风险补偿基金可以进一步覆盖农业生物资产浮动抵押贷融资风险缺口中的70%，进一步将农业生物资产浮动抵押贷融资中不良贷款带来的资金损失降到了低点，形成“政银保”三道防线的风险分担补偿机制（见图3）。
农业生物资产浮动抵押融资模式运行对策建议
农业生物资产是农业资产中除土地和房屋之外最主要的资产，有效盘活生物资产，帮助农民解决农业资产抵押难题，是促进农村种养殖产业兴旺、释放乡村经济发展新动能的必要途径。动植物在幼年期、成长期、成熟期价值不一样，加上自然因素和疾病问题可能造成的风险，需要建立动态的评估体系。
第一，完善政策激励机制，增强农民法制意识。农业客观存在的风险以及农户的主观选择都会严重挫伤金融机构的贷款和承保意愿，使金融机构望而却步（杜静粉等，2014）。例如，农户的逆向选择、道德风险、金融机构操作风险、保险机构承保意愿低等问题。面对农户主观选择问题，应建立相关的制度，提示农户有逆向选择、道德风险发生后将要承担的实际损失，将农户的不良行为记入征信系统或者进行通报，起到可置信威胁作用。除了提高农民的法律意识，政府部门应当为金融机构提供相应的激励政策，建议由产权交易中心对开办试点工作的金融机构进行业务评估（王冬梅，2010），以实际提供的贷款额为考核标准，提供一定的政策奖励或者财政补贴，协调好金融机构和农民之间的权利义务，通过差异化的金融供给模式（如：差异化融资额度、利率、还款期限等）来满足新型经营主体多样化、多层次的信贷需求。鼓励有资质的涉农金融机构，如村镇银行和小额贷款组织等进入农村金融市场，加快利率市场化步伐，逐步放开抵押贷款利率。
第二，提高数据模型的精确度和广度。生物资产动态评估模型1.0版本，目前只应用到了外三元育肥猪，形成了相对系统的融资解决方案。在对该模型进行实验、验证基础上，可拓展至其他生猪品种，构建生猪全生长周期的生物资产动态评估模型，提高数据模型的精确度，使抵押物向生猪全覆盖。在条件成熟时，进一步拓展至植物类生物资产（包括苹果、 猕猴桃等），丰富生物资产种类，从动物类向植物类延伸，与神州数码等科技公司合作，通过数据获取、积累和测算，计算机程序模拟生物资产生长过程，精准计量农业生物产量，开发形成农业生物资产计量模型，提升模型精准度、科学性、可行性。
第三，加大政府扶持力度，扩大农业保险覆盖面。目前，生猪浮动抵押贷款保险只转嫁生产环节的风险，当育肥猪进入市场后，市场价格是由供需决定的，价格波动难以控制，育肥猪达到了可以上市的标准，如果市场价格低迷也不会搁置一段时间再销售，这样就会增加养殖户的生产成本和管理成本，也会影响下一轮育肥猪养殖，所以开发转嫁生物资产市场风险的保险险种十分重要。由于生物资产面临的市场风险不确定性高，需要缴纳的保险费也会更高，养殖户如果想降低需要面对的市场风险，就必须增加保费，这样会增加养殖户的生产成本，降低养殖户投保的积极性（康扬紫，2015）。为了减轻养殖户的保险负担压力，建议保险公司将开发的保险产品上报纳入到中央政策性保险目录，扩大政策性农业保险的覆盖范围，保障生物资产浮动抵押贷款试点顺利开展。
第四，练就专业技能，打造专业团队。培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的“三农”工作队伍，是实施乡村振兴战略的新要求。在盘活农业资产、促进新型农业经营主体发展的过程中，银行信贷人员的业务水平直接影响贷款的发放、使用和归还。作为一种创新型贷款业务，农业生物资产浮动抵押融资要求信贷人员具备专业的农业知识，能够洞悉农业产业发展动向，准确捕捉市场信息。通过组建农业生物资产抵押贷款专业团队，建立有效的激励机制，提高信贷人员相关业务技能，为新型农业经营主体提供专业、高效的金融信贷服务。同时，建议开展生猪浮动抵押贷款业务宣传和专题讲座，加大对女性户主、年龄较长者的宣传力度，提升其金融素养，尽快形成对生猪浮动抵押融资业务的正确预期。
原文载于《农村金融研究》2021年第11期
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